如何走出商业医疗保险发展困境？

向日葵保险网

[导读]：真正意义上的商业医疗保险是一种保障型的产品，也就是说，按年付费，花一笔钱购买一个保障。这不仅是一种财务保障，更为被保险人提供就医各方面高质量的服务。

　　继多年专业健康险牌照申请处于停滞状态后，近年来资本进入健康险又开始升温。继太保安联之后，近年来媒体也报道了有阳光保险、国寿等也想要申请专业健康险牌照进入这一领域。

　　商业医疗保险产品是一种风险防范，和中国大部分消费者购买保险，想要保本的预期很不一样。也正因为文化和认知上的差异，中国用户往往在购买这类产品后，抱着把本用回来的心理而过度就医，医院由于缺乏监管，也会配合用户的这种心理，导致商业医疗保险发展非常艰难。

　　市场上提供这类所谓高端医疗险产品的大部分是外资公司，或者是有外资背景的合资公司。他们提供的医疗保险的特点有三。

　　第一，从高端医疗险的历史发展轨迹来看，高端医疗险从国际客户起步。在中国市场也就是外籍工作人员，多为外资企业的驻中国高级员工。这批人的特点是能够很顺利地理解保险的保障意义，因此在高端医疗保险发展的早期阶段，这类产品有文化认同上的优势，因此提供这类产品的保险公司考虑的是全球一致性，而不是本土化。

　　第二，正因为从全球一致性出发，高端医疗保险的保障程度高，价格也很高，接受的公司大部分是外资企业，然后慢慢发展成一些本土雇佣的高管，也包括一些民营企业高管。但是总体来说，这类产品的保障性是非常关键的。

　　第三，在中国，同样的优质医疗服务并不容易获得。这也正是高端医疗保险最软肋的地方，虽然可以从产品设计上获得较高的保障，并且可以通过外资公司的全球医院网络，获得全球优质医疗资源。但矛盾的是，哪怕价格再高，保险公司对本土的私立医院或公立医院VIP部门也没有任何影响力，不能和服务方紧密合作去提供服务，甚至不能保证服务的质量。

　　从这三个特性来看，高端医疗保险在中国的发展必然是两点，一是局限，市场规模极小且增长势头有限，第二则是和服务方之间缺乏紧密合作让高端医疗保险不能真正成为一种优质服务产品，没有服务上的话语权和影响力让高端医疗保险注定走不远。

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