简析报销型医疗保险面临的困局和变革条件
向日葵保险网
[导读]：在个人财务规划中，以最少的支出获得最大的医疗保障，这已经成为现代人理财的一个重要目标。许多消费者都投保了医疗保险。
无独有偶，着名咨询公司BCG近日也发布了针对中国商业医保市场的报告——《商业医保风口来临，险企须建设六大能力》，该报告认为报销型的商保未来会获得重大发展。但该报告未区分企业企补和其它报销型保险，这让市场很难去真正理解商保市场的不同需求并作出准确的判断。而且，该报告错误的预测了高端商业医保的增长可能性，目前高端商业医保增长日趋乏力，未来很难出现高速增长。
其次，BCG的报告认为私立医院将会是推动商保销售的重要因素，但根据我们的研究，能够为商业保险提供有价值的服务的私立医院和诊所都还没有成熟，价值型的门诊部虽然正在发展新建，但数量极少，不能撑起一个医疗网络。因此，目前远远缺乏私立医疗机构来作为商业保险发展的必要条件。
再次，BCG的报告中提到了保险公司需要建设的六项能力，这包括客户细分、差异化主张和产品设计、渠道开发和拓展、高效理赔和运营管理、构建医院和医疗保健服务商网络以及健康管理。总体来看，这六项能力确实是所有险企都应着力发展的，但其中具体的建议有着诸多不切实际的地方。第一，该报告认为单病种保险可能是未来的发展方向之一。但我们认为，单病种保险自动选择一个风险集中的人群，如糖尿病患病者，运动人群，有违保险的本质，或者说更类似互联网时代的一种产品销售噱头，而不是提供保障、控制风险的有价值的保险方式，严格上讲，这类产品和赏月险之类的营销类产品类似，不能称为真正的保险。
第二，该报告认为数字渠道会是一个商保拓展的良好渠道，但是，互联网渠道主要面向个险，而事实证明报销型的商保在互联网渠道只会引发巨大的风险。无论是美国的奥斯卡保险还是中国目前的实践都已经明确的证明了这一点。我们认为，对于保险来说，个险是一个高风险市场，即便中国有增长中的高净值人群，而且对健康保障的需求也不断增加，但个险市场的逆风险极高，从目前中高端个险市场的发展情况来看，道德风险让这一市场的亏损风险极高。从美国的个险经验来看同样如此。
第三，该报告认为保险公司自己构建医疗服务网络来进行整合医疗会拥有很大的优势，但我们认为，在中国构建整合式医疗是非常困难的，挑战巨大。我们认为，整合式医疗这条路在中国面临行政瓶颈、医疗资源分散、资金要求高、整合难度大等困境，实行起来非常困难。
