高净值人士该如何规划自己的医疗保障？

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[导读]：近年来，国内医疗就诊费用逐年增加，加上社会医保不足，越来越多人将商业医疗保险作为有效的经济补偿途径。那么，高净值人士该如何规划自己的医疗保障？

　　医疗资源的供需矛盾致使“看病难”的问题始终得不到改善，而这样的医疗环境显然不是高净值人群所能接受的，高端医疗险因此应运而生。

　　“有钱人”是否需要买高端医疗险？

　　一些高净值人群可能会有：“既然我有足够多的钱来覆盖医疗费用，不需要购买高端医疗险”或者，“我参加社保，也有普通商业医疗保险，高端医疗险就重复了”的想法。

　　其实不然。

　　友邦中国产品及客户价值管理部负责人何永豪表示，首先，社保中的基础医疗保险由于社会救济性，所以也决定了在用药范围、就诊地点、费用报销比例等方面有诸多限制。而普通商业医疗保险是在社保基础上，作为提高治疗费用给付比例的中等收费保险，一般保障范围限制在医保目录范围内，主要面向更广泛的社会群体，是基本社保的有力补充。

　　而高端医疗保险则是在近十年才出现的保险形态，最初用于满足在中国大陆工作的外籍人士的医疗保障需求，随着国内涌现出越来越多的高净值人群，基本医疗保障不再能满足这部分人群的需求，他们对医疗保障有了更高和更为复杂的需求，保费并不是他们最关心的首要问题，保险责任是否广泛、医院选择是否自由、保险服务是否专业化且国际化等才是需要重点考虑的因素。而高端医疗险可以满足这些需求。

　　另外，高净值人群的财富可能是足以完全覆盖医疗成本，但高端医疗险对他们来说仍然是必要的，因为这里面牵涉到风险转嫁和财富杠杆的问题。

　　友邦中国高净值业务负责人姜利民分析称，高净值人群面对疾病风险时，可能不仅是靠手里的财富，还要依靠人脉寻找好的医疗资源，而个人的资源永远是有限的，但如果把这部分风险转嫁到专业保险机构，其实就相当于拥有了一个遍布全世界的强大医疗资源。另外，如果需要自己面对疾病风险，则需要在资产配置中为这部分预留足够的流动性。而保险有杠杆原理，尤其是消费型保险的杠杆比较高，用比较少的保费就可以去撬动一个很大的保额。“高净值人士通过购买这样的高端医疗险，可以让自己的成本最小化，那他的现有资金，就可以投入事业经营或其他日常的使用。这是一种更有效的资金使用方法。”姜利民说。

　　怎样的高端医疗险才是好产品？

　　高净值保单虽在国外已是成熟险种，但在国内尚处于起步阶段，因此还是会有不少人将高净值保单和高保费保单划上等号。但业内专家表示，这两者存在本质的区别。那怎样的保单才算真正意义上的为高净值人群设计的医疗险？怎样的高端医疗险才算是好产品？