并非所有的保险公司都提供收益共享的保险服务。但是对于那些提供此类服务的公司，你有几种选择，每个人都可以根据自己的实际情况和现实需要而选择不同的保险条款，最大限度的满足自己的需要。比如说，有专门针对夫妻两人而设计的险种，其特点是夫妻双方各执一份保单，而每份保单中又各有一项条款，规定夫妻中的一方需要时可以享用对方未使用的保险金额。另外一种是夫妻双方共同持一份保单，这份保单允许夫妻双方共同使用保单据规定数额的保险利益。还有一种保单为夫妻双方各自规定了可以受益的金额，另外再附加一定数额的受益额，允许夫妻中的一方在需要的时候可以使用这部分额度，但是需要说明的是一旦夫妻中任何一方使用了这部分额度，那么另外一方则不能再享用这部分的额度。

　　因为根据你的居住地区不同，可以购买的长期护理保险品种也不一样，所以有专家建议，想购买到最适合自己的理想保单，最好的办法是请教专业的保险经纪公司。

　　怎样买保单更划算

　　为了进一步的了解购买不同种类“共享利益保单”的相对成本，我特意走访了恒康天安人寿保险公司的一位发言人。为了更形象的说明问题，他给我举了一个例子：假设有一对夫妻，妻子50岁，丈夫52岁，两人身体健康。这对夫妻希望未来在需要的时候每天享受到150美元的护理服务，外加每年5%通货膨胀保障。如果夫妻俩各自购买一份涵盖时间为四年的长期护理保险，那么他们每年需要支付的保费加起来是1264美元，但是他们不能享用对方不使用的份额，即每人最多使用自己投保的四年护理服务。如果要购买终身护理保险，那么每年的保费是1760美元。

　　但是，如果愿意每年支出1404美元的保费，他们就有权利共同使用两人共八年的护理服务时间，如果一方有需要，则可以随时使用对方未使用的部分。如果以上这些保险还是太贵了，那么他们还可以购买一种被称为“家庭关爱”的保险，这种保险为夫妻俩人提供总共4年的护理服务，由两人共同使用，每年的保费仅为797美元。还有一种更全面的护理保险品种，这种保险不仅仅包含你和你的配偶，而且还可以把你的父母亲或者其他亲属也加进来。比如说，你的父母亲中的一个是75岁，另外一个是79岁，那么你必须每年为这种保险套餐而支付大约7500美元，这其中并不包括通货膨胀因素，如果你还想给保单加上一个5%的通胀保障，你就要每年支付大约10000美元了。

　　当你还年轻的时候就开始为退休以后接受护理服务而每年支付保费，似乎显得很不划算，但是必须要看到的是你等待的时间越长，你未来每年需要支出的保费就越昂贵。另外一方面，如果你并没有很多财产，或者不打算为你的继承人留下什么财产的话，你可能并不需要这种保险服务。但是如果你准备购买这种保险，那么有一本叫做《长期护理保险购买手册》的小册子可能非常有用，每本售价为60美分，美国全国保险委员会有卖。

　　你要早做准备

　　另外一本有用的指导是《长期护理计划：成本和意义指导》，由老年人联合健康委员会(一家位于华盛顿的消费者团体)发行，售价为19。5美元。这本书可以帮助你计算你是否真的需要长期护理保险，以及需要什么样的护理保险。

　　一旦你明白你需要这种长期护理保险时，你就得知道那家公司在提供这种服务。除了恒康天安人寿，通用金融和梅商北美保险公司也提供同样的保险服务。

　　即使你认为你还很年轻，还不用考虑是否为自己购买长期护理保险的问题，但是你起码应该想想你父母亲的情况。如果他们没有得到充分的保险保障，那么未来他们接受护理服务的巨额费用就会落到你或者你的子女身上。所以为父母亲退休后的生活考虑其实也是为你自己的未来生活考虑。