上海作为中国GDP贡献率最高的城市，其老龄化现象堪忧，老年人群不仅绝对数量大，而且发展速度很快。导致这种状况主要有两大原因：一是进入老年阶段的人口绝对数量的增加，二是随着医疗水平的提高，人均期望寿命延长使得人口结构中老年人口的比重上升。截止到2009年，上海市户籍人口的平均寿命已经达到81.28岁，居全国之首，其中男性为79.06岁，女性为83.50岁。该平均寿命与1951年上海市户籍人口44.39岁的平均预期值相比，延长了近37岁。寿命的延长反映了生活状况的改善，但同时也给社会带来了沉重的压力和养老负担，对医疗卫生系统提出严峻的挑战。

　　从医疗服务机构的供给情况来看，作为国际大都市的上海已经拥有了较多的医疗资源，但相对于庞大的人口和医疗需求，仍然显得相对匮乏。此外，老年护理工作人员除了绝对人数无法满足要求之外，护理服务工作人员的素质也令人堪忧。老年人的护理服务人员不仅需要一定的医疗专业知识，还需要相关的护理技能，例如紧急情况的处理、常见的医药监督等等。而在当前上海的护理保险模式下，大量的护理人员为外来人口，年龄偏大、文化程度偏低，无法担负专业的护理工作。目前，民政局和护理协会组织的相关培训与考试无法显著提高护理工作人员这些方面的技能，加之缺乏长效的监督机制，服务人员上岗后能否接受继续教育也存在疑问。

　　由于上海市的老龄化程度很高，加之社会保障方面一直走在全国前列，上海市政府为居民的医疗保险承担了很重的财政负担，尤其是2008年初开始实行的《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》，覆盖面更广，政府出资的额度也更高。市民年龄越大，政府财政出资所占的比重就越大，因此随着老年人口的日益增加，政府在这方面的支出也会越来越多。除了基本的居民医疗保险，上海市还针对不同的老年人群陆续出台了一些补充的社会保障制度以及相关的财政补贴标准，主要包括：职工老年遗属医疗费报销制度、城镇高龄无保障老人基本医疗保障制度、深化居家养老服务的补贴等。所有的这些社会性的保障，都加大了上海市的财政负担，使社会保险基金面临比较大的资金压力。加之不同的保障项目交叉严重，功能和定位不清晰，又分别归于不同的机构经营，使得监管不力，浪费了大量的社会资源。而长期护理很多并不是发生在医院，而是老年护理中心或者家居护理，因此无法纳入目前的社会保障体系。鉴于政府支付基本的养老、失业、医疗保险已经令财政显得捉襟见肘，迄今为止也难以立即组建一个明确针对长期护理的社保制度，因此针对长期护理保险的制度渴望通过商业保险模式来补充和完善。

　　商业护理保险采用非强制的手段，多付多得，少付少得，可以根据居民的收入水平自发调节需求。通过市场机制配置养老护理资源，避免浪费。尤其对于城市的高收入群体，能够有效弥补其对养老护理的高层次需求。即使在欧美发达国家，长期护理保险也是出现得比较晚的一个品种，到了20世纪80年代才崭露头角，日本也只是在2000年开始实行长期护理保险制度。从我国的市场状况来看，2005年1月，国泰人寿保险有限公司才推出了第一款护理保险产品——康宁长期护理保险。

　　长期护理保险产品本身具有防范未来风险和理财投资的功能。从防范风险的角度来看，投保人群应当主要针对需要长期护理或者预期未来需要长期护理的老年人或其他慢性病及伤残患者。而从投资理财的角度，护理保险产品的投保范围则可以适当放宽，让年龄较轻的居民同样可以投保。这样不仅可以扩大保险公司资金的来源，更大范围分散被保险人的风险，对被保险人还起到理财和抗通货膨胀的作用。从目前我国市面上的集中护理保险产品来看，许多产品的投保人群年龄有一个上限，例如60岁以下的人群方可投保，这样是为了规避老龄人口的赔付风险。但由于长期护理需求最旺盛的恰恰是老年人，限制了高龄老人的投保，也相当于限制了一部分利润来源。因此，保险公司完全可以将投保年龄范围放宽，在厘定保费和设计保险责任的时候，再针对不同的风险体现出费用差异，年龄越高，缴付的保费也越高。