资深保险代理人李晓明介绍，从保费返还形式上分，住院津贴保险分为消费型和返还型两种。投保人要根据自己的情况选择，对于那些刚刚参加工作，收入有限，或者贷款买房、买车的资产“负”族，消费型是比较适合的，不过需要了解消费型续保难的现状。而如果经济条件允许，自己又没有什么投资渠道，可以选择返还型的，它带有分红。“保险投资渠道广泛，风险相对较低，收益的稳定性好，又不存在续保难、保费增加的难题，建议有一定经济基础的消费者买返还型的。”李晓明说。
至于给付天数，当然是“韩信点兵、多多益善”，免赔天数则相反，越少越好。记者比较多家保险公司的产品发现，住院津贴保险的给付天数都有上限，免赔天数最高也可达3天。对于保障范围，有的住院津贴保险只保障意外伤害造成的住院医疗，因此在投保时也要擦亮眼睛。
以合众人寿新近推出的安心宝保障计划为例，记者阅读了产品说明书，对于以往住院医疗类保险一般是消费型而且不保证续保的惯例，保证至少返还保费，同时还能参与公司的红利分配。投保年龄在38岁之前，年缴保费可以控制在2000元以内。在住院津贴天数上，累计最高可以达到1000天，保障期限最多也可以延长至90周岁，很适合老年护理补助。
业内人士解释，这款产品简单理解，就是用多年所缴保费的利息换取住院的津贴保障，所幸年缴保费并不高，一般工薪阶层都可以承受。而今年保监会要求各保险公司进行业务结构调整，市场上传统保障型产品比重已大大增加。合众人寿总裁助理陆峥嵘就告诉记者，目前公司分红险占比已在90%以上，而且大多是中长期的期缴产品，随着寿险业务结构调整的深化，价值高的产品比重还将逐渐扩大。
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