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终身医疗险最大的功能是什么?
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[导读]:各大保险公司都推出了终身医疗险,那么,终身医疗险的功能是什么呢?专家表示,终身医疗险的最主要作用其实只是提供住院津贴和补贴生活而已。

  新推出的一系列终身医疗险基本上都是账户性质的,“专款专用”。投保人每年缴纳的保费通过保险公司资金运用积累成现金价值,被保险人的医疗费用支出以保额为限,一旦用完,合同结束,不管被保险人是否继续生存;如果身故没有用完,则返还给受益人。

  虽然本质上是个人的账户,但除非被保险人患重大疾病,否则账户里金额一般不会提前用完,这是保险公司精心测算的结果。刘毅认为,既然考虑的是维持生活水平,那么生病期间能够拿到的保险金越多越好。基于这样的考虑,他选择了日津贴额多,补贴天数多的医疗险。目前各家终身医疗险在日津贴额度上相差不大,保额10万元的医疗险日津贴在80—100元间。但在给付天数上却有差别,少得每年只有30天,多得每次就达到180天,给付天数直接决定获得津贴的多少。因此,刘毅选择了180天、且不设免赔天数的终身医疗险。

  相反,如果被保险人不是像刘毅这样需要生活津贴,而是需要一份医疗费用的保障,那就要选择“细水长流”的支付方式,便于将来年龄增大后有医疗保障。

  终身医疗险的保费支出并不太高。像刘毅那样,可以选择20年期缴,每年支付3000—4000元,就可获得一个保额为10—12万元的账户,一旦生病住院,每月可以拿到3000—4000元的住院津贴。账户用不完,可以作为遗产留给家人。

  需要提醒的是,要选择有保费豁免条款的终身医疗险。豁免条款规定,交费期内被保险人全残或不幸遭遇约定重大疾病中的任何一种,则免交余下保费,而所享受的各项保障利益不变。这样,从防范风险的角度考虑,选择缴费方式时,尽量选择期缴,减少遭遇不幸后的保费支出。(本稿为自由来稿,不代表本刊观点,仅供参考。)

  小贴士:

  目前,商业医疗保险主要有两类:一类是一年期的纯消费型医疗保险,另外一类是“返还型”的终身医疗保险。

  年缴型的医疗险虽然可以根据自身情况灵活选择投保年份,但是在随着年龄的增加,保费支出会逐步增加;且一天一续,在发生重大疾病后很容易遭保险公司拒保;而最高续保到65岁,在最需要医疗保障的老年阶段续保无门。

  终身医疗险保险期限为终身,可对疾病进行重复理赔,但费用较高。年缴型的医疗险一般只要几百元,但是终身医疗险动则数千元,投保者要量力而为。

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