假定灵灵因阑尾炎住院10天，住院费7600元（其中自费药600元），门诊费400元，共花费8000元。王女士可先到中国人寿办理“独生子女综合险”的理赔，按照相应的比例，可得到理赔金4250元。

　　此外，由于投保了商业医疗保险，王女士还可以到保险公司实报3750元（有一方赔付后，剩余费用遵循额度内100%报销），同时自费药可以报销400元，住院10天可给付住院津贴（10-2）×25=200元，手术津贴2000×30%=600元，一共可领回4950元理赔金。这样，王女士合计获得保险赔款9200元，多出的1200元可以弥补一部分交通费用及一些奖金损失。

　　情况二：已投保“学平险”

　　对于3岁以上已入幼儿园的宝宝，父母可优先考虑“学平险”。和“独生子女综合险”一样，“学平险”是专门针对未成年学生的特殊险种，被保险人只需交纳几十元保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。如中国人保的“学平险”，保费80元，可获得3000元的意外伤害保险、6000元的意外伤害医疗保险以及50000元的重大疾病保险。这样一来，灵灵在18岁之前，既拥有“独生子女综合险”，又有“学平险”，意外医疗、住院医疗保障都比较充足。

　　加保方案：重点考虑大病保险

　　在加保商业医疗险时，王女士如果认为女儿的一般医疗保障足够，可重点考虑为女儿投保大病保险。如太平人寿的“阳光天使2007少儿保障计划”，年交保费2610元，交费至孩子年满18周岁，累积交费46980元，则孩子在25周岁前，可获得10万元的大病保障、10万元的身故保障，25周岁时还可以领取5万元的满期保险金和累积红利。

　　情况三：子女享有家属医疗报销

　　眼下，一些市民还拥有公费医疗，其子女也可享有一定的家属医疗报销，如陈先生和陈太太都是事业单位职工，儿子也可以享受50%的公费医疗，但保障并不全面，没有重大疾病及死亡赔付。另外，随着社会保险制度的改革，公费医疗的变数也越来越多，父母不可对此太过依赖。

　　加保方案：补充医疗报销不足部分

　　无论是“独生子女综合险”、“学平险”还是单位公费医疗，都属于事后报销型，且不能重复获得理赔。因此，家长在为有了上述保险的子女加保商业医疗险时，可以适当降低报销型医疗险的比重，重点考虑投保住院津贴型的医疗险和大病保险。