老人健康生意谁来做

　　统计表明，目前我国６０周岁及６０岁以上的老年人口已达到１．３亿，占总人口的比例约１０％。在未来３５年间，这一比例将上升到２２％，世界上２５％的老人将生活在中国。

　　老年人年老体衰这是不可抗拒的自然规律，特别是老年慢性病多，诸如非传染性的血循环器官、癌症和糖尿病等以及各种精神方面的疾病，均带来了“医疗难”问题。据调查，广州从１９９５年起迈入老龄化社会，６０岁以上的老龄人口占１１．７％，其中能生活自理的只有１０．１％，绝大多数是合并长期慢性病，如心脏病、支气管甚至偏瘫、老年痴呆症。他们的家庭多数处于中等或偏低消费水平，患病老人已经成为家庭和社会的巨大包袱。

　　老人医疗保险这个“大生意”谁来做?现阶段，我国的医疗保险体系主要包括两个方面：一是社会医疗保险，二是商业医疗保险。相对于社会保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分，虽然各家寿险公司都涉足了医疗保险这块领域，开办了各类医疗保险，但是业务量并不大。１９９６年，我国卫生总费用为２１００亿元，用于医疗服务方面的费用大约为１７００亿元；１９９６年，商业健康险保费收入１３亿元，全国人均１元，仅占医疗服务费的０．７６％，占ＧＤＰ的０．０１９％，说明目前商业医疗保险在我国医疗保障事业中所起的作用太小。

　　医疗险市场向来乏人问津，此前只有重大疾病保险、防癌保险作为主险销售，住院医疗、意外医疗等产品都是附加险，市场需求长期得不到满足。

　　据抽样调查显示，截止到１９９９年底，北京、上海等１４个城市近郊区４０００万非农业居民已有１７．２％的人投了医疗保险，４．９％投了大病保险，而２０００年居民更倾向医疗保险，其预计投保比例较１９９９年增长１１９．６％。由此可以看出，商业医疗保险具有巨大的潜在市场。

　　广覆盖没“盖”住老年人

　　新的医疗保险体制建立后，“低标准、广覆盖”的宗旨使享受“保障”的职工将增加到２．１亿人，但从我国目前医疗改革现状来说，关于老年人的医疗服务似乎成了改革的盲区。

　　首先，医疗保障制度改革使老年人的负担加重。据中国老龄协会调研部调查分析，医改之前，对老人、儿童的部分医疗费用是半价优惠，而医改之后，老人、儿童与普通城镇居民将同等对待。但从目前的情况来看，由于新的医疗保障制度未在全国全面铺开，目前只有５８％的城镇实施，而未实施的部分地区又不能保证离退休老人的医疗费用，致使相当一部分老人的医疗费报销存在一定的难度，因而，医改无疑加重了这部分老年人的医疗负担。

　　其次，实行医改后，每一位职工都将获得一个个人账户，账户里的钱由职工自缴和单位缴纳两部分组成。门诊看小病由个人账户支付。一旦得了大病，只要药费支出达到大病统筹的起付标准，就可以由社会保险机构按规定予以支付。但分析老年人的医疗情况可知，大多数患病老年人的疾病是糖尿病、高血压及并发心脑血管疾病等为主的慢性病，这类病多是看门诊，往往达不到大病统筹的起付标准，只能由个人账户支付。这样，许多老人都不得不面临这样的结果，即个人账户资金早早用完，只能自己再注入资金。而城镇在职职工，所患病相对于老年人来说，超过大病统筹起付标准的更多得多，这样的话，可能他们的医疗费用较之老年人高，但由于大病统筹由保险公司支付，因而，往往其个人账户里的资金相对减少不多。

　　从目前的情况来看，医改的对象是城镇所有用人单位及其职工，农村居民包括农村老年人很难享受到的保障体系的医疗保障。以前在农村采用的医疗服务方式———合作医疗，即由各个行政村，集体出资来请乡村医生，普通病症由乡村医生来处理。目前，这种医疗保障方式已经基本在农村消失。如何解决农村老龄人的医疗保障更是一个十分棘手的问题。

　　商业医疗保险

　　为何水涨船不高

　　从各寿险公司目前的产品来看，商业保险公司对老人医疗保险不全面，住院医疗费用保险、住院津贴保险、意外伤害保险均是一年期的附加险，而一些重大疾病长期保险投保年龄都限制在６５岁或６０岁以下，无法全面满足高龄老人的需求。

　　明摆着的巨大市场，现成的“大蛋糕”，保险公司为何视而不见，老人医疗保险为何水涨船不高?国家医疗保障制度的改革给商业医疗保险带来了广阔的发展空间，但由于医疗改革不到位、相关的法律不配套，经营此类保险风险较大，谁也不敢贸然行事。

　　在国外，经营健康医疗保险的公司赔付率相当高，有的公司甚至收支相抵，单纯靠保险本身是不太可能盈利的。老年人医疗保险只不过为保险公司提供了投资的“本钱”，利润来自于保险资金的投资收益。在我国，长期以来保险资金的投资渠道较为狭窄，资金自身的盈利性较差，所以赔付率特别关键，只有那些低赔付、高剩余的险种才受保险公司欢迎。另外，技术难度大、运作成本高、产品的市场价格接受程度、税收不减免、外部环境配合不好等也制约了老年人医疗险的发展。