一项数据调查显示，全国城市居民中公费医疗和劳保医疗人群占57.91%，社会医疗保险占3.7%，商业医疗保险约占2%，自费人群占33.93%，其他形式约占2.45%。劳动和社会保障部提出医疗改革发展趋势是：建立起以城镇居民的医疗保险为基本医疗保险，补充医疗保险（公务员医疗补助）和商业医疗保险等多层次的医疗保险体系。

　　一方面，社会医疗保险是在最基本的医疗保障水平上的福利政策，并非是一个全面的健康保险体系，保障范围不超过人口的20%。

　　另一方面，社会医疗保险项目单一，不能满足多种形式的医疗需求。

　　而商业医疗保险则不同，它有能力为不同的消费者提供更好的保障来满足市场需求，如附加住院医疗保险、附加门诊医疗保险、住院日津贴保险、重大疾病保险等。还可以为各类特殊人群，诸如儿童、老年人、妇女等，根据其特点和特殊需求提供特殊健康保险商品。因此，那些由保险公司主办，以自愿为原则的商业保险将成为市民构建家庭保障的一个重要渠道。

　　随着医疗体制的改革，对健康险有需求的人越来越多，但是，由于保障和收入的差异，每个投保者的情况也有所不同，怎样才能选择最合适的保险呢？参保者应买津贴险对参与社会医疗保险的职工来说，购买津贴型的商业保险最为合适，因为如果被保险人不幸患上重大疾病，保险公司不仅可以一次性赔付相应手术费用，还会每天向被保险提供住院费用津贴，而这部分费用是社会医疗保险不能提供的。

　　商险买多少有“秘诀”有些市民会问，买多少商业保险合适呢？某保险公司的负责人告诉笔者，一般来说，有这么一个公式：“需购买的保险=你想要的保险程度---你现有的保障水平”，打个比方来说，您作为家庭之主，如果想要20万的保险费，而您的社会保险只有6万多，公司又为你买了补充保险3万元，那么您只要买能保10万元左右的那一档保险就可以了。

　　有业内人士认为，以国内目前的经济、医疗水平看，合理的参保金额是自身年收入的5%左右。即如果你一年能赚5万元，拿出2500元左右买保险是适度的。买保险莫要“跟风”一些百姓在选择购买保险的时候喜欢“跟风”，往往看身边的朋友在购买某一保险，就不加比较的一窝蜂的购买，认为这个保险才是最划算的，理由是大多数人的判断总是正常的。事实并非如此，保险公司产品的审批和费率都经过相关部门的批准，险种之间存在的差异主要体现在保障项目、范围和程度上，其保费标准也相应有所不同，不存在这个险种好，那个险种不好的区别。

　　因此，选择商业医疗保险，关键应从自身的特点需要出发，弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，是疾病住院风险大，还是意外住院风险多，然后才选择相应的险种加以保障，从而有效的避免盲目投保。