医疗保障是世界各国实现社会公平、提高人民福利水平的重要制度安排。医疗保障体系主要包括两方面：一是由政府依靠强制力量组织的社会医疗保险；二是由市场机制自发形成的商业医疗保险。从世界各国目前医疗改革的实践来看，二者相互补充，是居民健康不可或缺的保障。

　　商业医疗保险作用远未充分发挥

　　2009年4月，国务院公布了《关于深化医药卫生体制改革的意见》，明确提出基本医疗保障制度要以多样化的医疗救助和商业健康保险为补充，以满足多层次的医疗保障需求。

　　如果商业健康保险与社会医疗保障制度之间存在重复保障或过度竞争，不仅会严重损害社会医疗保障的效率，导致居民的医保效果大打折扣，而且还会加重政府医保的财政负担，影响一国医疗保障体系的可持续发展。如果商业健康保险与社会医疗保障能够相互补充，那么二者的发展就会相辅相成，充分发挥医疗保险对于居民健康风险的保障作用。

　　中国自20世纪80年代推出商业医疗保险以来，虽经历20多年发展，但仍处于初级阶段。2009年，我国健康险保费收入574亿元，约占保险市场人身险保费收入的7%，远低于30%的成熟保险市场标准，对居民健康的保障作用还没有得到充分发挥。

　　社保挤出效应与溢出效应并存

　　我国城乡居民在经济状况、健康水平、风险偏好等方面存在很多个体差异，从而对医疗保障的需求也是多层次的。社会医疗保障制度与商业健康保险之间是竞争还是互补关系，主要取决于这两种保险对于居民医疗需求满足的定位是否相同。如果二者对居民医疗的保障内容和保障程度相差不多，居民当然会选择由国家财政补助的、低成本的社会医疗保障，从而挤压掉商业健康保险的发展空间。

　　新医改方案明确指出，要鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，满足多样化的健康需求，鼓励企业和个人通过参加商业保险来解决基本医疗保障之外的需求。然而，当前商业健康保险的产品结构还不是很合理，疾病和医疗保险产品占98%，护理和失能类产品仅占2%，与基本医疗保障之间存在一定的交叉。

　　医疗保障改革对商业健康保险的发展同时还存在正向的溢出效应。首先，从需求方面来看，社会医疗保障覆盖面的扩大，会帮助建立居民的医疗风险意识，提高居民对于医疗保险保护功能的认知。在社会医疗保障定位于满足基本医疗需求的情况下，居民信息认知的提高显然会扩大他们对商业健康保险的潜在需求。其次，从供给方面来看，为了节省社会医疗保障的管理成本和财政压力，地方政府选择保险公司参与到社会医疗保障的运作中来。比如，2009年，全国共有7家保险公司在14个省（市、自治区），120个县、区参与了新型农村合作医疗工作，其中以委托管理方式参与的有107个县，以保险合同方式参与的有13个县，覆盖人群3467.6万人。