摘要：本文着重从理论角度分析了社会医疗保险管理中存在的问题及商业保险公司的管理优势，提出商业保险公司参与社会医疗保险的管理是提高我国医疗保险管理效率的必然要求。

　　引言：随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人们对健康和医疗保险的需求也逐步增加。社会医疗保险自建立发展以来，规模越来越大，覆盖面越来越广。从城镇职工基本医疗保险制度到新型农村合作医疗制度的全面启动，再到城镇居民基本医疗保险的全面实施，贫困医疗救助制度的普遍推开。特别是城镇非从业人员中小学生、少年儿童、老年人、残疾人等群体看病就医问题有了基本医疗保险。而随着社会医疗保险规模和覆盖面的扩大，管理成本的增加和管理的低效率等问题也随之产生。因此，如何提高管理效率的问题就摆在了我们面前。

　　在探讨这个问题之前，我们首先要理清几个概念。

　　医疗保险既包括由政府提供的社会医疗保险，也包括由市场提供的商业医疗保险。通常来说，社会基本医疗保险是基础，商业医疗保险是补充。除了社会性医疗保险和商业性医疗保险形式之外，两者之间还可以有一些中间形式的医疗保险。社会医疗保险是指根据立法规定，通过强制性社会保险原则，由国家、单位和个人共同缴纳保险费，把具有不同医疗需求群体的资金集中起来，进行再分配，即集资建立起来的医疗保险基金，当个人因疾病接受医疗服务时，由社会医疗保险机构提供医疗费用补偿的一种社会保险制度。对超出上述社会医疗保险范围以外的医疗保险，称作补充医疗保险。

　　商业保险参与社会医疗保险的理论分析。

　　立论：可信承诺在博弈论中是一个重要的概念，动态博弈的一个中心问题是“可信性”问题。可信承诺是约束机会主义，维护人人合作的关键条件，而要满足这个条件，必须要组织中的每一个人达成互惠互利的共同认知，使大家认识到每一个人都有动机持续地兑现承诺，并使大家确信这种承诺具有强制性。

　　社会医疗保险中的可信承诺分析。在社会医疗保险管理中，政府和社会医疗保险机构实质上是一种“父子关系”，政府对社会医疗保险机构的审评和奖惩机制并不具有实际的激励和约束作用。由于管理层和员工都意识到审评和奖惩结果是不可信的，因此对他们来说，工作与任务执行与否或执行效率如何都无所谓了。这样导致的结果就是道德风险和偷懒问题随之产生，管理效率极其低下。

　　商业保险公司的可信承诺分析。对商业保险公司来讲，商业保险公司参与的是市场竞争，市场机制对其起很大的约束和激励作用。保险公司管理效率的高低和业绩很大程度上决定了其在市场中的竞争力。管理效率高和业绩好的企业相对而言更能占据市场，而低效率的企业往往会受到市场奖惩机制的惩罚，在市场竞争中被淘汰。因此，各保险企业及其员工认识到这种市场奖惩机制是可信的，只有努力提高管理效率才能受到市场机制的“奖励”，在市场竞争中屹立不倒。这样，道德风险和偷懒问题也得以解决。