主持人：从目前的市场情况看，一方面是老百姓对商业医疗保险有很大的市场需求；而另一方面，目前的保险公司所提供的商业医疗保险品种偏少，而且很多的内容又是雷同，对这样的现象您怎么看？

　　孙祁祥：商业医疗保险的发展需要条件，从我国的情况看：第一，我们整个保险业的发展历史非常短，80年才恢复保险业，在现在才20多年的时间；第二，商业保险是一个非常特殊的险种，它需要很多的前提条件，比如它需要有定点医院，保险公司跟定点医院有一个非常紧密的关系，这个医院对它所接受的患者有非常清楚的病历记载，保险公司也需要有精算师和专业人才；第三，我们这些年来，虽然在喊社会保障制度改革，特别是医改。政府从1989年开始就已经推出了医改的一些试点，但真正的医改我们说见成效或者说真正的付诸实施是这几年的事情。从几个方面来看，对商业保险的需求或者这样一种提供，不可能是一夜之间出现的，所以从某种意义上看，商业保险公司能够提供180多种险种已经不错了。还有一个大问题在哪儿呢？就是商业保险，尤其是商业医疗健康保险这一块儿。这个险种里反映出的信息不对称，逆选择和道德风险的问题非常严重，因为什么呢？患者对他自己的情况非常熟悉，但是医院和保险公司不熟悉。如果在这方面没有非常有效的风险防范手段，保险公司在推出这种险种以后，他不可能给消费者提供非常有利的保护，也不可能保护自己免受消费者道德风险和逆选择所带来的一些损失，所以保险公司必须建立起非常完善的风险防范手段之后，才能够大规模的推出险种。

　　主持人：前不久召开的首届“商业医疗保险论坛”上，政府部门、保险公司以及众多专家、学者对我国商业医疗险发展缓慢的原因进行了深入的分析。

　　国内保险公司一致认为，健康险发展缓慢，有着保险公司自身的很多原因。

　　中国平安保险股份有限公司健康险部总经理张剑敏：这几年没有引起足够的重视，所以在风险管理人员、精算人员、电脑技术人员和专业营销人员都很缺。

　　欧洲知名的德国KTV专业健康保险公司介绍说，在德国，健康险是分业经营的。专家指出：我国目前还没有一家专业的商业健康保险公司。由于健康险的专业性和技术性都很强，国内目前把健康险作为寿险附属业务的模式，将极大地影响健康险的经营战略决策。中国保监会的陈文辉说，保监会正在制定《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》，但从大环境上来说，保监会在推动商业医疗保险的发展上，力量还很单薄。

　　中国保监会人身监管部主任陈文辉：商业健康险能否顺利推进，与整个医疗制度的改革息息相关。那么我们现在从保监会的角度来讲，非常鼓励保险公司和医院之间形成一种利益共同体，来逐渐解决这个问题。

　　据介绍，保险公司在医疗保险的数据收集、理赔调查和费用、风险控制等各个环节都离不开医院和医生的配合。近年来，我国医疗卫生体制改革取得了突破性进展，但还有待于在机制和体制上的进一步转换。

　　国家卫生部医政司副司长王羽：商业医疗保险也是我国社会医疗保障体系的一个重要组成部分。作为卫生部门，我们将积极参与我们面临的这一重大课题。

　　主持人：就目前国内的商业医疗保险发展而言，我们发展的历史非常短，市场也不是很大。国外发展商业医疗保险就已经非常成熟了，就这一点而言，国内需要从他们那儿借鉴哪些经验呢？

　　孙祁祥：比如说有些人需要小额保险，有人需要高额保险，有人需要特殊病症的保险，有可能是需要全方位的保险。所以从国外来说，比如大的险种，他们仅仅从医疗保险来看就有基本医疗保险、综合医疗保险、补充医疗保险、特种医疗费用保险，就最后一种来看，特种医疗费用保险还包括：牙医保险、眼科保险、处方药的保险，或者说其它的一些基本医疗保险不提供的保险。我的意思是，人们的需要不一样，你提供的险种也应该不一样。

　　主持人：这就是我们通常所说的个性化、针对性服务。