（三）商业保险公司在参与我国医药卫生体制改革中的作用发挥不充分。从收入角度看，尽管2006年以来商业健康险的业务规模实现了较快增长，但是商业健康险保费收入占中国卫生总费用的比例从2006年的3.81%降低到2010年的3.4%；从支出角度看，商业健康险赔付占个人现金卫生支出的比例从2006年的2.73%仅仅提高到2010年的3.73%，人民群众医药费用的风险还没有通过商业健康险机制得到有效分担，我国商业健康险在我国的医疗保障体系中的补充作用还没有充分显现，与发达国家相比更有相当大的差距。

　　商业健康险市场需求

　　与未来发展前景

　　中共中央、国务院《关于深化医药卫生体制改革的意见》（以下简称《医改意见》）明确提出，“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”，表明党中央国务院对商业健康险在完善、稳定医疗体系方面的重要作用充分认可。

　　首先，满足社会公众的保险需求需要大力发展商业健康险。与健康险发展现状相比，市场潜在的巨大的保险需求正恰恰说明了商业健康险必将在未来大有作为。根据中国保险行业协会、中国社科院课题组共同组织编写的《中国健康保险发展报告》描绘的美丽蓝图，按照不同口径估计，2015年健康保险潜在的市场需求在2520亿到1.036万亿元之间，分别是2009年健康保险保费收入的4.4倍和18倍。随着经济社会的进步和发展，人民生活水平的提高，越来越多的人开始关注健康，对医疗保障的需求更加多元化，加之我国已经步入老龄化社会，老年人的医疗问题、失能问题、护理问题日益凸显。医疗卫生、营养保健、健康休闲等健康产业将成为21世纪的重要产业之一，目前已经具有一定发展基础的医疗保险、疾病保险将实现蓬勃发展，同时目前规模甚小的失能收入损失和护理保险乃至健康管理也将被更多的消费者所接受和选择。

　　其次，转变保险行业发展方式需要大力发展商业健康险。目前，人身保险行业的发展已经到了一个瓶颈期，银行保险业务大起带来的超常规发展后果已经开始显现。为了实现业务的可持续健康发展，全行业必须加快业务结构调整，加快发展方式的转变，必须要坚持科学发展观，尊重行业发展的客观规律，坚持发展体现保险行业优势的业务，坚持发展满足消费者真实需求的业务，坚持发展有价值的业务，真正重视健康险的发展，从公司发展战略选择到绩效考核指标设立等，都应体现出大力发展健康险的决心。积极发展商业健康险必将成为保险行业发展的现实选择。