消费者的疑惑：为什么买了健康险，病了没得赔

　　对于健康险，记者时常听到消费者有这样的抱怨“我买了健康险，为什么病了没得赔？”由于有此疑问，所以不少消费者不太愿意相信健康保险。

　　据陶志群介绍，一套完整的健康保险是包括一份重大疾病险、疾病住院保险和含意外门诊和住院的意外险。一般，疾病住院保险是附加在主险上的。现实当中，不少消费者只购买了一个险种，要么重大疾病险，要么是疾病住院保险，要么是包含意外门诊和住院的意外险。“但是，消费者一般对条款不是很关注，只要买了一份保险，就认为是自己购买健康险，病了就能报销，获得赔付。但是实际上，并非如此，而是买了什么险就赔付哪方面。在门诊这一块，疾病门诊没有哪家保险公司提供保险，所以不能报销。”

　　据了解，从健康险的赔付形式上看，有报销型和给付型。重大疾病是给付型，只要确诊的重大疾病在可保的范围之内，就一次给付赔付，保险合同终结。住院医疗险是报销型，可以作为社保之后的补充，有的是可以报销社保余下的80%的。

　　提示：重大疾病险可多买多保，但报销型健康险不要多买

　　陶志群表示，从全面保障健康的角度，就应该是重大疾病保险、疾病住院医疗保险和包含意外门诊和住院的意外险都应该购买。这样就不会出现，为什么病了，花了那么多钱，但是买了保险还不能报销的情况。

　　据了解，像重大疾病这种给付型的保险，在经济条件允许的情况可多买多保。但是，疾病住院医疗保险报销型的保险，一般是作为社保的补充，要扣除社保报销部分和自费药品部分，剩下的再按比例报销，不能重复报销。所以，只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了，买多了也是白花钱。

　　陶志群特别提到，在投保重大疾病时，并不是一买就能保，重大疾病险都有一个观察期，这个观察期有长有短，一般是半年，也有一年的。在观察期内，被检查出重大疾病是不能承保。只有过了，观察期保单才正式生效。消费者不要在隐瞒病情的条件下投保，保险公司也是不赔付的。

　　重大疾病的保额多少才是合适呢？据友邦保险专家介绍，2011年重大疾病件均赔付为7.7万多元，较2010年增长近10％，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口。重大疾病的花费一般在5至20万之间，加上现今涨幅不断的CPI，而治疗过程中又需要大量耗费资金，应考虑适当提高投保额度从而提升保障水平。“最好是30万元的保额，除了治疗费用之外还有护理等费用开销。”