我今年42周岁,任一家国有单位法律顾问。妻子37周岁,在一家企业工作。我的工资月收入4500元左右,妻子1100元左右。有一个男孩10岁,上小学5年级。夫妻双方单位均办理了养老、医疗等保险,我所在单位还办了企业年金。
我在1997年购了人寿保险的99鸿运养老保险,年缴费2299元,10年期缴费,现已交完,60岁开始领取养老金至终身,每年领7000元左右,并每年按5%递增。同时我给自己办了一份康宁定期养老保险,2万元,20年缴费,现已交了大概14期。妻子办了一份康宁定期养老保险,保额3万元,现已缴费完毕。
现在有住房一套,价值35万元,无房贷。1995年投资23万元购买了两间商铺,现值56万元。商铺现均出租,每年租金为2万元,计划租金每年按10%递增。另外,我每年兼职和代理案件能收入6万元。2011年开始办理股票型基金定额定投,期限10年,每月定投2000元。现有债务是购买商铺时办理了商铺按揭贷款,现还有5万元贷款没有还清。
我的理财需求是:(1)因妻子收入低,我想存一笔养老金,确保晚年生活质量不下降;(2)孩子的教育储备金现在还未存;(3)我想在2年内购一辆车,价格在10万元以内,方便外出兼职。我该如何规划理财?请理财师指教,谢谢!
理财建议
经过分析,我们发现您的家庭现有理财方案存在以下两个问题:第一、收入集中度过高。14.7万元的家庭年收入中,77%的收入来源于您本人,假若遭遇意外,家庭收入将锐减,生活品质将严重下降。第二、不足额投保。退休后能拿多少法定养老金跟缴费基数及缴费年限有关。您妻子月收入较低,退休后可拿的养老金与生活成本相比可谓杯水车薪。您虽投有数份商业险但保额均不大,用于养老还是不太够。99鸿运年缴保费2000多,10年大概2万多,保额可能不足10万;康宁定期更是仅有保额2万,年缴保费可能不足500元。
您的理财目标总结起来就几句话:“老有所养、子有所教、现有所享”,从您家庭现有收支情况看来,目前每年可支配收入约10万元左右,扣除必要生活支出后按6万元计。该部分资金建议作以下安排:
每年用于保险的资金安排固定提高5000至1万元,被保险人主要为您自己及小孩,作为养老金储备的前期准备;
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