以“湛江模式”为例，湛江市社保部门通过与人保健康、定点医院无缝连接的新合作模式，率先在经济欠发达地区建立了以基本医疗为主、大额补助为补充的多层次城乡居民基本医疗保障制度。为了使参保人能够获得更大保障，湛江市社保局从参保人所缴的20元里拿出3元钱搞补充医疗保险，由人保健康承保。购买这一保险后，缴20元的参保人员的报销限额由原来的1.5万元提高至3.5万元，原封顶线1.5万元-3.5万元的部分由保险公司理赔。
商业补充医疗保险更是早有先例，即“厦门模式”。对外经贸大学保险系教授王国军告诉记者，早在1997年，厦门市率先在实行基本医疗保险的同时开办商业补充医疗保险，在原有基本医疗保险的基础上，以“集体参保”方式，建立职工补充医疗保险，超出基本医疗保险保障限额的医疗费用，通过商业保险运作来解决。在此期间，医疗保险管理中心作为投保人向保险公司投保，保险公司按照“社会化管理、商业化运作”原则运行，基本医疗保险的封顶线成为补充医疗保险的起付线，补充医疗保险的保费从原有的基本医疗保险基金中划出，职工无需单独缴纳，企业负担也没有增加。
商业保险需更多政策扶持
“政府如果通过招标的方式把补充医疗保险交给保险公司运作，合理利用保险公司的人力、网络和技术，可以减小财政压力。”王国军认为，当发生保险事故时，保险公司根据合同履行赔付责任，相较政府行为效率更高、赔付时间更短、监管也比较容易，未来我国应在政策上给予商业保险公司更多扶持。
“但并非所有的商业保险公司都有机会参与其中，这对公司的健康风险管理能力和服务能力提出一定的要求。”上述保险公司负责人介绍，保监会2008年曾下发《关于保险业参与基本医疗保障管理工作有关问题的通知》，对参与基本医疗保障的保险公司在核算、风险、信息、医疗服务网络等方面做出严格规定。“但可以肯定的是，有社会、商业机构参与的社会保障事业效率更高，更是对现有社会保障体系的有力补充。”
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