花费小钱办大事

　　主险一般是长期性的险种，最终可以定期或者在被保险人身故之后，保险公司会按照一定的投资收益返还给受益人，但附加险一般不具有返还本金的功能，当被保险人在一定的保险期限内发生了保险赔偿责任，保险公司会按照一定的承保责任赔付给受益人，否则，保险公司将不承担退还投保人所缴的投保金额。

　　由于附加险作为一种消费型的险种，很多客户会因为感觉白花钱而不购买，因此在现实生活中很多人购买的保险都只有主险，而不会去购买附加险。有调查显示，90%的保单都是“裸单”，即只有主险而没有附加险。因此，许多客户在理赔时发现无法理赔，很大原因就是没有购买足额的保险。

　　其实，附加险最大的优势在于能让投保人用较少的保险费获得更高保额的保障，即“花小钱，办大事”。一般附加险所交的保费比较少，它的存在是以主险的存在为前提，不能脱离主险。虽然看似“身材”较小，但由于其主要以重疾保障、住院保障、意外保障、意外医疗为主，能满足主险保障的诸多不足，因此，附加险对于完善百姓的保障需求起到了举足轻重的作用。以太平人寿的一款意外险为例，一年400多元的保费就可以获得10万元的意外伤害，再购买附加的意外医疗和住院津贴后，还可以享受5000元的意外医疗（不记次数，每次最高可获赔5000元）和每天20元的住院津贴，其中还包括：住院报销2000元，手术报销2000元（均不计次数）。

　　【建议】

　　附加险应根据情况调整

　　许多投保人在投保时，都希望一次性完成终身的保险保障，最好能一张保单解决所有问题，其实投保不可能一步到位，因为随着结婚、育儿、退休等生命周期的不同变换，被保险人的保险需求也随之出现阶段性的差异，当初做的保险规划，是没法预测投保人今后的具体变化的，很难涵盖新出现的风险，这就需要做好保单“体检”，及时增加或调整保障的重点。因此，被保险人应在一段时间里，对自己的保单做一次“体检”，并及时做好新的保险规划，例如针对新的需求购买新保单增加保障，或者在原保单基础上添加附加险，让自己的保障更全面、更充足。至于附加险的险种搭配、额度多少，则根据每个人的年龄、家庭收入情况做出相应的调整。

　　以中德安联的旗舰产品“超级随心系列”为例，该系列产品就可以搭配公司几乎所有的在售附加险产品：涵盖意外伤害保险、定期寿险、重大疾病保险、住院费用保险、住院津贴保险、意外医疗费用保险、各种豁免保险。而且搭配无主附险比例限制，真正满足客户在不同阶段的个性化保障需求。

　　购买附加险也要根据客户自身情况有所区别。对于那些单位福利很好，而且提供了足够的医疗保险服务的客户，建议可以少买甚至不买；而对于只有社保的客户，建议购买。不过普通的工薪阶层，可以不用购买太多，比如住院津贴，从最低的每天20元到最高每天200元，客户可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。第三类就是那些连社保都没有的客户，那我建议他们肯定要买，而且尽量要多买一些，把自己的保障充分做好。