从内部根源来说，健康保险自身仍存在许多问题。

　　首先，同质化现象严重。据统计，截至目前，全国107家保险公司(含寿险和财险)开展健康和意外保险，健康保险产品达300多种。但这些产品多数雷同，创新品种少。它们多是具有较强替代性的产品，或是与基本医疗保险相衔接的团体补充医疗保险产品，并集中在定额给付型的疾病保险产品，补偿性的医疗费用产品少，长期保障的产品少。

　　其次，费率高、理赔少。目前，各类健康保险品种费率相对偏高。如35岁的男性，购买10万元的终身重大疾病，交费期20年，年缴4000元左右，也就是20年共缴费8万元。若把这笔费用的利息收入算在内，其实已和10万元的保额相差无几。也就是说，赔付额主要是投保人自己缴的钱，健康险相当于具有储蓄的功能。同时，健康险品种往往都是作为附加险的形式销售，作为主险销售的非常少。

　　最后，密度低、覆盖面窄。从保险深度来看，2006年全国GDP为209407亿元，健康保险占0.17%；2007年为246619亿元，健康保险占比0.15%；2008年GDP为257306亿元，截至当年的11月份，健康保险总收入为5487403万元，仅占0.21%。

　　另据保监会统计的全国各地区保费收入情况显示，健康保险只是集中于一些大中城市，一些中小城市、欠发达地区或中西部地区，健康险的市场占有率可说是微乎其微，覆盖面极窄。我国健康险的发展速度与经济增长速度不相匹配，而且，各地区间的发展也很不平衡。

　　危中寻机

　　当前，健康保险所面临的现状是，一方面社会公众需求迫切，但另一方面保险产品却不能满足需要。我国卫生事业发展统计公报显示，相比2006年，2007年卫生总费用增加1123亿元。但是，持续上涨的医疗费用，并没有催生健康保险超速增长，健康保险业也并未分享到社会和经济发展的成果。

　　对健康保险业来说，未来医改的出台和落地不是利空，而是需要国家政策的进一步明朗和明确；金融危机的蔓延并非坏事，危机暂时阻滞了外资保险机构渗透国内市场的步伐，正是健康保险业寻求自身发展的好机遇。

　　首先，要不遗余力地普及健康理念，加大健康教育和健康宣传，提升保险的密度和深度，引导人们做好健康保障、健康管理和健康维护，建立健康的经济观。其次，要培养专业的健康管理人才。健康险比寿险更为复杂，风险更大，还需具备较多的医学知识。只有更为专业的管理和业务人才，才能更有利于健康保险公司的风险控制。第三，要积极创新产品。健康保险机构应充分发挥专业优势，进行市场细分。如根据不同地区、不同收入、不同年龄的群体，开发设计个性化的新险种。