现代社会的一个重要特征是技术创新不断推动生产力发展方式的变革，从而不断地提高生产效率，与此同时，改变人们的生活方式，推动社会的进步。因此，我们需要从技术创新的角度去思考行业发展的方向。就未来而言，信息化将成为技术创新的核心要素，而信息化发展的主要特征可以概括为“三个更加”，即更加透彻的感知、更加全面的互联互通和更加深入的智能化。笔者认为，物联网技术将成为体现“三个更加”的典型实践，而这种实践在健康管理与保险领域具有广阔的应用前景，物联网将带来健康管理与保险的革命性变化，为此，保险业需要高度关注，深入研究，并积极开展创新与应用实践，努力将技术成果转换为生产力，继而转化为行业发展模式创新的契机与动力。

　　一、健康管理与保险的特点及瓶颈

　　随着社会的发展和进步，社会财富的增加，人们生活水平的提高，平均寿命的提升，特别是“健康即财富”的观念深入人心，使得健康管理与保险成为社会和经济的焦点和重点。但从统计数据看，全球健康管理的情况并不令人乐观，每年有3500万人死于慢性病，占所有死亡人数的60%，估计到2015还将增长17%。发达和发展中国家有10亿人体重超重，中低收入国家有80%患有慢性病。全球糖尿病患者在过去的30年翻了一番，达到了3.5亿，而研究表明，80%的慢性病均是可以预防的。

　　当我们关注和研究一个国家的健康管理时，其背后是一个国家的卫生管理绩效问题。在一个社会发展和进步过程中，卫生管理资源的供给与需求总是处于一种矛盾中，一方面是人口的增加和老龄化，发生疾病的几率提高，健康标准和需求的提升，另一方面是医院、医务人员、病床、设备和器械、药品的相对短缺，因此，总体趋势是供不应求。

　　那么如何破解这种供需矛盾？从各国的实践看，大多是从体制机制入手，希望通过各种医疗制度改革，破解难题。但客观地讲，大多数国家的医疗体制改革均收效甚微。笔者认为：体制机制固然重要，但从深层次看，应当着眼破解健康和医疗管理的一些基础性和关键性的矛盾。这些矛盾不解决，体制机制层面的问题也难以彻底解决，而只有在体制机制层面的问题与基础和技术层面的问题解决之间形成一种良性互动，才能够走出一条综合治理的成功之路。

　　在解决医疗体制改革问题，提升卫生绩效的过程中，我们面临着“看病难，看病贵”这两大难题，而在这两大难题的背后是三大瓶颈问题：一是基于专业的信息不对称。由于信息不对称，使得医疗方案的科学性、合理性和有效性难以保证，或者说至少是给不科学、不合理留下了空间和可能，同时，也难以进行有效监督。由于信息不对称，使得药品生产与流通成为暴利行业，并成为“看病贵”的主要推手。二是社会医疗资源利用效率。医疗资源效率主要体现为时间效率，病人和医务人员均不得不在交通和等待上花费大量时间。同时，也面临着一个资源有效配置问题。三是治疗方案的针对性和有效性。这是一个相对隐性的问题，由于各种因素，医院能够提供给病人的治疗方案，特别是提供的药品配方和计量单位是相对统一的，这种相对统一性与病人及其疾病的个性需求之间存在一定的差异，这种差异就造成了卫生绩效的隐性低下。