2.健康保险的经营内容共有复杂性

　　无论是从健康保险经营内容的整体出发，还是从某一具体的健康保险业务经营内容出发，其复杂性的特征均很明显，主要表现在：

　　（1）承保标准复杂。由于健康保险的保险事故不同于其他人身保险，健康保险的承保条件相对于人寿保险而言要严格得多。以“疾病”这种主要危险为例，要对疾病产生的因素进行严格的审查，一方面要根据病历考察既往病史；另一方面也要对被保险人所从事的职业及其居住的地理位.置等做详细的分析。又如，健康保险业务有以下几点规定：1）观察期。仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已患有某种疾病，为了保证保险人的利益，保单中要规定一个观察期（大多是半年）。在此期间，被保险人因疾病所致的K疗费支出或收入损失，保险人均不负责，只有在观察期满后，保单才正式生效。也就是说，观察期内发作的疾病都假定为投保之前就已患有，保险人根据最大诚信原则可以拒绝承担责任。2）次健体保单。是指对没有达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人所施行的承保方式，一般通过提高保费或重新规定承保范围来完成承保工作。3）特殊疾病保单。对特殊疾病.保险人制定出特种条款，以特定费率进行承保，既使得保险人的业务范围拓宽，信誉较高，又不给保险经营带来过大压力。

　　（2）确定保费的要素复杂。我们已经知道，人寿保险纯保费计算的三个基础率是预定死亡率、预定利息率和预定费用率。健康保险因保险内容不同，所以保费确定上也略有区别。首先，决定健康保险费率的因素比人寿保险以及其他险种多，而且这些因素很难进行可靠、稳定的测址，主要包括：疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、死亡率等因素。其次，同其他险种一样，类似保单失效率、展业方式，承保习惯、理赔原则以及保险公司的主要经营目标等都影响着费的高低。第三，由于健康保险承保内容的特殊，确定保费时对诸如医院的管理、医疗设备以及经济发展、地理环境等条件的依赖程度较大，这些方面的些许变化都会给保险人对未来的赔付的预测以较大的影响。总之，影响因素是多方面的，各个因素又不易完整而准确地预测，这都为健康险保费的确定带来一定的困难。

　　（3）责任准备金的性质复杂。保险经营人经营的是保险危险，本身就具有大的不确定性。为了保证经营稳定，对成千上万的保户负责，也为了保证本公司经营的持续性，保险人总要以各种各样准备金的形式积累资财，以应付不测事件的发生，保证正常赔付、退保自由，以维护保险公司的良好信誉。前面提到了人寿保险中的责任准备金对寿险经营有着重要的意义，其中最重要的是保单责任准备金（policyreserve），即保单年度初期投保人激纳的超额保险费（均衡保费的方法下，除去危险保费后实缴保费）复利计算的累积终值。对他康保险而言略有不同，在此最重要的准备金是所谓未满期保费准备金（unearnedpremiumreserve），即等年度决算时，对于保险贵任尚未届满的保费所应提存的准备金。与寿险保单责任准备金相比，健康保险的未满期保费准备金对保险人来说，有更大的可发挥主动性的余地，因此运用上应该更谨镇。