案情简介

　　张某是某单位员工，2010年8月，该单位与某保险公司签订保险合同，为其员工投保团体人身意外伤害保险，保险期间为1年，每位员工的保险金额为6万元。该团体人身意外伤害保险条款第三条规定，被保险人在保险单有效期间内，因意外伤害事故以致死亡或残疾的，给付全部或部分保险金额。在投保资料中的受益人一栏空白。合同争议解决方式是提请南昌仲裁委员会仲裁。

　　2011年6月27日，张某在家洗澡时不慎摔倒，报急救中心后入院就诊，诊断为左小腿中下段及中上段骨折，6月28日转院治疗，7月1日抢救无效身亡，死亡直接原因为心源性猝死。为此，张某的妻子黄某以受益人名义向保险公司提出理赔申请。保险公司以猝死不属于保险责任为由拒赔，考虑到与某单位的长期业务合作关系，仅愿意支付1万元抚慰金。黄某认为，死亡证明书虽显示被保险人为心源性猝死，但是是由于意外摔倒引起意外死亡，理应属于意外事故，保险公司不理赔没有法律依据与事实根据。为此，黄某作为申请人向仲裁委提起仲裁，责令被申请人履行保险合同，支付6万元保险金。

　　争议焦点

　　团体人身意外伤害保险中没有指定受益人时，被保险人近亲属能否申请仲裁，仲裁委能否受理该案？保险公司应如何理赔？

　　评析

　　针对本案争议焦点问题，分项评析如下：

　　(一)被保险人近亲属作为申请人身份是否适格？

　　这是团体人身意外险中经常出现的纠纷形式，即受益人一栏为空，被保险人身故后由谁作为申请人去理赔，本案即为非常典型的一种形式。《保险法》第六十二条规定：“被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。”依据该规定，保险金的请求权应由被保险人的继承人行使。法院在审理这类案件时一般也都认定未指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的法定继承人履行给付保险金义务。那么，在合同约定仲裁协议的情况下，谁可以作为索赔主体去申请呢？

　　笔者认为，可援引仲裁协议效力扩张理论，即在保险合同中，被保险人近亲属虽不是合同当事人，但由于其利益相关，可认定为身份适格，作为遗产继承人提起仲裁申请。仲裁协议主体效力扩张源于国外的立法与实践，尽管我国立法尚未引进仲裁协议效力扩张理论，但在实践中却充分借鉴了这种理论。

　　所谓仲裁第三人是指与仲裁案件处理结果有实体法上的牵连关系而主动介入或者被动加入到仲裁程序中的非原仲裁协议当事人。第三人主动申请加入一项仲裁，即为仲裁第三人的介入。在实践中，由于合同的订立和履行可能常常要涉及到第三人，甚至经常发生第三人介入合同履行过程的情形，这样合同责任主体的确定就更为复杂，这就需要在合同关系涉及第三人或有第三人介入的情况下，正确适用合同相对性规则以确定合同责任。合同相对性原则的例外发展，首先表现为利他契约，即为第三方受益合同的出现。作为利他合同的第三人介入是仲裁协议主体效力扩张典型的表现形式之一。

　　对保险合同而言，订立合同的当事人虽是投保人与保险人，但被保险人和受益人由于存在利益关系，其作为关系人可介入保险合同。因此在本案中，作为近亲属的黄某虽不是合同当事人，但仍可主张申请仲裁。