面对广濑的健康险市场，一直力挺保险保障的中国最大的寿险公司中国人寿，近期积极发力健康险市场，推出系列健康险产品，吹响了服务民生，回归健康险的号角。

　　监管层力主保险回归保障

　　保障是保险的本质也是保险的源泉。但近年来，由于过于倾向于保险产品的投资理财功能，保险公司开发的许多产品都远离了保障内涵，过多地追求理财投资的噱头。

　　由于销售误导，加上资本市场不给力，使得保险退保率陡升。

　　自去年年报曝出四大上市险企退保金高达655亿元以来，退保风险随之浮出水面。四大上市险企一季报显示，中国平安退保金为12.6亿元，同比增长19.8%；中国人寿退保金为99.16亿元，同比增长21.8%；新华保险退保金为47.41亿元，同比增长56.4%；中国太保退保金为32.02亿元，同比增长95.9%。

　　目前，退保的重灾区在于银保渠道，由于银保业务员片面夸大分红型保险产品的收益水平，不充分说明退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素。销售误导问题的积累和行业投资收益率的下降，致使2011年寿险退保率呈现加速上升的态势，退保率接近2007年高点。显然，退保率上升不是一时之事。

　　从历史的角度看，目前退保率居高是替前几年发售的产品“还债”。

　　新华保险年报中，2011年退保金同比增95.16%，达150.47亿元，是其净利润的5倍。年报称，退保上升主要来自一款2006年开始大规模销售的分红型两全保险产品，由于该款分红险产品的现金价值在第5年末超过保费本金，同时基于目前国内市场的升息环境，导致部分持有该产品的客户选择在第5年末进行退保，因此2011年以来退保金有所增加。

　　尽管退保率目前尚在可控范围之内，但是，如果不及时彻底扭转，将对行业健康发展极为不利。

　　中国保监会主席项俊波上任伊始，就敏锐地察觉到不利于行业可持续健康发展的不和谐之音。他在今年初的监管工作会议上明确指出，鼓励发展风险保障型和长期储蓄型寿险产品。

　　保监会副主席陈文辉也多次强调，保险业今后要继续优化产品结构，增大保障类产品的开发力度，提高保险保障金额，努力为广大群众提供更高水平的风险保障。

　　同时，保险产品回归保障，也利于目前彻底改变销售误导理赔难的困境。毕竟，寿险业销售的是无形产品，是对未来的一个承诺。况且，保险产品形态复杂。对于大多数保险消费者而言，并不清楚各类产品的差别，尤其是投资理财类产品，购买保险产品往往都是听从销售人员的推荐。

　　健康险是尚未开发的蓝海

　　一面是过度竞争，与银行、券商等理财产品的拼杀，另一方面，则是随着医疗卫生体制改革的深入推进，加上人们生活水平提升以及老龄化社会的到来，使得健康险市场潜力不断显现。

　　2009年,《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革意见》公布,新一轮医药卫生体制改革正式启动。新医改提出要“加快建立和完善以基本医疗保障为主体,其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。这既为我国商业健康险带来了新的发展机遇，也对商业健康保险的发展提出了新的挑战。