三，人口老龄化对医疗保险制度的影响

　　我国现行医疗保险制度的漏洞和资源分配与使用的不合理会放大我们解决老年医疗问题的难度。相互影响很大：一是人口老龄化导致医疗费用的上涨。一般人到45岁以后进入个人一生的发病期，到60岁便进入人生的生病高峰期。老龄化居高不下的患病率是导致医疗费用上涨的一个重要原因。同时，随着医疗技术的不断进步，许多价格昂贵的医疗仪器、设备、检查和治疗手段的运用，使医疗费用上升更快，增加了医疗保险的负担。二是人口老龄化对医疗保险费筹资的冲击。由于目前采用以在职职工工资总额为基数的筹资模式。人口老龄化将使得医疗保险的缴费人群相对缩小，受益人群相对扩大。这样的“一增一减”，无疑加大了医疗保险基金的风险压力。三是人口老龄化的快速发展加重了社会劳动人口的负担。人口老龄化进一步改变了我国的抚养比，由于长期以来医疗保险费用体系的不均衡，我国老年人群基本上不存在医疗费用的储蓄，他们的医疗费用主要是由现在的社会劳动人口来承担。但统一筹集资金，现收现付，短期收支平衡以实现互助互济，社会统筹的医疗保险把老年人的医疗费用全部加诸于当前社会劳动者身上，就会发生医疗保险基金的“代际转移”问题，社会劳动人口不堪重负，从而造成严重的社会问题。

　　四，对我国医疗保险制度发展的几点思考

　　医疗保险不是一个孤立的制度，作为现代社会制度的一个环节，与其他制度共同构成了现代社会的有机组成部分，成为当前社会保障体系的重要组成部分。面对人口老龄化日益严重的挑战，为确保老年人能够“老有所医”，我们应当将人口老龄化作为一个非常严峻的问题来应对。一是政府在老年医疗保障中应起到主导作用。在建立老年社会保障体系中，政府应积极承担责任，保障老年人基本医疗和护理需求。“老有所医”是一个国家发展水平的重要标志。要突出政府在老年医疗保障体系中的主导作用。譬如，美国的基本医疗保险和医疗救助以及日本的高龄者医疗保险等，政府是主要的组织者和筹资者，还是最终的监管者。二是建立多层次老年医疗保障体系。应当借鉴较为发达国家的医疗保险制度，建立针对不同年龄层次的老年人设计医疗保险，特别减免75岁以上老年人的保险费或医疗费用，以适应了老年人不同层次的医疗需求，减轻老年人的负担，保障老年人的医疗服务权利。比如美国的医疗照顾制度是针对65岁以上老年人，而日本开展的高龄医疗保险制度是针对70岁以上高龄者及65岁以上的瘫痪老人，他们都是属于分年龄层次的针对不同阶段老年人的保险制度。三是逐步建立和完善老年护理保险制度。目前，中国老龄化是建立在独生子女政策“421”家庭结构基础上的。一对年轻夫妇既要工作，又要照顾一个孩子和双方四个老人，家庭护理保障作用明显不足。而长期住院护理或享受专业护理机构护理所需的费用又非普通家庭能够承受。结果导致中国较高的人均预期寿命和较低的人均健康预期寿命并存。因此，建立老年护理保险制度已成为广大老年人及其家人的迫切要求。政府应对这类保险作出适当补贴，促使更多适保群体购买此类保险，并最终转化为准强制保险乃至强制保险。四是设计开发适合老年人口的健康类险种。大力发展大额医疗保险，对已参加社会医疗统筹的老人来说，可以弥补社会统筹医疗保险金的不足；而对未参加统筹的老人来说，由于大额医疗保险的费用相对较低，可作为重大疾病发生时弥补自负能力的不足。积极发展护理类保险。普通的健康类保险和社会医疗统筹保险都不给付被保险人的护理费用，而老年人时常不能料理自己的基本生活，我国的家庭模式，又使子女有孝心而力不从心，因而子女可以为父母购买护理类保险以解决父母年纪大时护理费用的开支。五是加快社区建设，发展以社区为中心的老年人医疗保障体系加强预防保健服务。健康是减少医疗费用的最好途径。建立集医疗、预防、保健、康复及健康教育于一体的老年社区卫生服务体系，可以增强预防保健意识，减少疾病的发病率，从而节约医疗费用。建立社区卫生服务可以规范有关行为。通过建立社区卫生服务网络，可以以社区为单位进行统一的管理，从而规范医务人员及参保人员的行医、就医行为，减少不必要的浪费。建立社区卫生服务可以改善卫生服务的流向，实行小病进社区，大病进医院，所有老人的健康档案都设在社区。这样既可以指导就诊，减少盲目就医，又可以指导健康，减少疾病。不但有利于充分使用卫生资源，而且有利于降低医疗服务的成本和减少医疗保险基金的流失。