对我国团体健康保险成本控制问题的研究，有助于我们理解影响团体健康保险成本的各因素，为我国的团体健康保险成本管理实践提供一定的理论依据。

　　一、我国团体健康保险成本控制中存在的问题

　　1.成本控制技术水平低下，控制手段缺乏。团体健康保险从产品开发到承保，从核保到理赔的每个环节都要求有较高的专业技能，而由于目前团体健康保险的迅速扩张，具有过硬专业技能的人才明显供应不足。加之我国保险业起步晚，经验数据缺乏，风险控制水平低，这给团体健康保险产品开发的调研、精算数据的收集带来很大困难。在成本控制手段的选取上，较多采用的是传统的成本控制方法，节约成了降低成本的基本手段。现代成本控制的目的“应该是以尽可能少的成本支出，获得尽可能多的使用价值，从而为赚取利润提供尽可能好的基础”。从这一角度讲，成本降低是有条件和限度的，在某些情况下控制成本费用，可能会导致被保险人满意度下降和企业效益的减少。团体健康保险机构介入医疗服务的过程中也存在着问题。一方面，团体健康保险人对医疗机构的行为几乎没有约束力，另外一方面，我国目前市场上没有足够的合格医疗机构可供选择。此外，我国医疗机构的内部治理结构和外部监督机制也存在严重缺陷。医院为了创收，常常默许或鼓励“小病大治”，有些可将门诊费用“变通”开成住院费用。可见，种种因素的作用，造成我国团体健康保险的赔付率居高不下，使我国目前的团体健康保险成本控制陷入困境。

　　二、我团体健康保险市场成本控制的国外经验的借鉴

　　20世纪80年代健康医疗成本飞速增长，而传统的保险型赔偿计划在遏制成本方面无所作为，西方国家开始积极寻求控制医疗费用的方法，并相继引入合约型的医疗供给体系。这里合约型的医疗供给体系，是指医疗供给方按照事先与保险部门缔结的合约，在疾病发生时，向被保险人提供医疗服务。以美国的管理型医疗组织HMO为代表，它以合约形式按人头收取医疗保险费，当被保险人生病时，以自己拥有医院和医生，直接向被保险人提供必要的医疗服务。管理式医疗组织注册者的总费用（保险费和自费部分）与拥有常规医疗保险计划的人相比降低了10%～40%。对医疗服务提供者来说，虽然收费价格较低，但通过就诊人数的增加可弥补价格上的损失。对组织者来说，收费价格的降低有利于减少医疗费用，从而达到控制医疗费用的目的。借鉴国外成功运作模式，我国团体健康保险市场加强成本控制的思路主要体现在：

　　首先，促使医院提高效率。在人头费支付制度下，管理式医疗组织有很强的责任心去关注医院服务的费用，按照各个医院的服务成本、声誉，以及提供的服务是否满足消费者的要求去选择医院。