商业健康保险：前景很美 挑战颇多
向日葵保险网
[导读]：与整个保险行业的迅猛增长相比，商业健康险的发展显得不温不火，甚至略有回落，不少专业性健康保险公司更是艰难求生。专家认为，商业健康保险，前景很美，挑战颇多。
除了这些操作性问题以外，还需看到的是，新政的效果还会受到医疗与保险行业自身的一些问题的制约。当前医疗费用开支不断增加的情况下，商业健康保险本应拥有很大的市场，不仅劳动者需要，企业也有潜在的巨大需求，因为企业可以以购买保险作为一个重要的吸引人才的政策，体现企业的竞争力。然而，虽然有庞大的需求，但中国的商业健康保险整体仍不发达，商业保险覆盖的医疗支出占比远远低于发达国家的水平。
这固然与商业健康保险行业刚刚起步、专业人才和管理经验不足有关，但一个重要的现实原因是，商业健康保险难以控制医疗服务提供者的道德风险问题。目前商业健康保险的主要模式是，保险公司根据具体发生的医疗价格进行赔付，保险与医疗服务是两个隔离的过程。而目前医院过度诊疗、过度检查的问题比较严重，有时还存在与被保险人的合谋现象，保险公司无法有效对其实行有效的监督，因而难以控制风险，这造成商业健康保险的经营风险过高，目前大多数险企处于微利或者亏损状态。同时，由于医疗数据信息缺乏，医疗服务价格可预期性差，险企难以设计合理的保险产品，适应患者的需求。
所以，商业健康保险受到了医疗体制本身问题的制约。当前的“以药养医”的模式导致了医院往往倾向于增加不必要的医疗成本，所以商业健康保险的发展也需要医改的推进。政府应该继续理顺医疗机制，破除以药养医，让保险业建立起明晰的经营成本预期，避免挫伤保险业的投资积极性。同时也应效仿发达国家经验，探索险企与医疗服务提供者合作的模式，共同控制保险经营风险。只有通过多种途径，让商业健康保险行业繁荣起来之后，才能提供更具差异化的产品，扩大可保险的病种范围，满足多层次被保险人的需要，把理论上的保险需求转化为现实的需求，实现一种良性循环。
与政府主导的强制性
社保相比，商业健康保险更为灵活高效。它基于大数原则来让社会成员分摊风险，又由更具成本与效率意识的企业来主导，更有助于减少交易成本和资源浪费。它不仅不会影响官方社保的效能，而且是对其非常有益的补充，可以降低因弥补社保基金缺口而导致的政府财政支出压力，也是构筑全方位的风险防范体系的必需。所以，政府应当基于这一战略定位，在本次新政之外，继续出台和落实对健康保险的支持政策。
当前社保体系的低效运行已成为严重问题，社保收支平衡压力大的难题日益凸显。在此情况下，政府有必要适当降低社保缴费率，从而为企业和劳动者减负，使企业能通过为员工购买商业健康保险这种更灵活的方式，来提高保障水平。保险是市场经济必不可少的润滑剂，商业健康保险一旦繁荣并普及开来，全社会建立起普遍的投保意识，现代社会固有的一些高风险就会被熨平。这需要我们相信市场的力量，把老龄化等风险更多留给市场自发构建的避险机制去解决。
