决胜商业医保的六大能力
向日葵保险网
[导读]：随着中产和富裕阶层的消费者不断壮大，越来越多的消费者将目光投向商业医疗保险，尤其是报销型商业保险。保险和医疗相关企业该如何站上风口？
强大的数据基础设施和分析能力是进行高级客户细分的关键。这不仅能为传统做法——运用消费者研究来实现更高效的消费者互动——提供支持，还能为极具创新力的新举措奠定根基。在西方国家，一些保险公司已开始考虑将社交媒体上发布的推文用于预测建模，发现无法通过其它方式来探知和揭晓的消费者风险。出于隐私考虑，此类举措尚未能投入大规模应用，但毋庸置疑的是，全新的消费者数据来源和此类数据的分析能力将对保险机构的未来发展产生日益重要的影响。
差异化主张和产品设计
理解了目标消费群体的需求后，保险公司还须动手创建能满足其需求的定制化产品。在中国，这种开发全新产品种类或全新功能特性的创新还很稀缺。保险公司若能培养起这种能力，将会获得极大的竞争优势。
差异性可以通过多种不同的方式来得以体现。譬如，保险公司可以为热衷于体育运动的消费者构建一款报销型医疗保险产品，然后以附赠健身卡的方式来助推产品销售。或者，他们也可以为特定疾病，诸如糖尿病或心血管疾病的患者打造一款专属的报销型医疗保险产品。
渠道开发和拓展
中国医疗保险机构大多缺乏有效的渠道来覆盖个人保险消费者；我们在中国一线城市开展的消费者访谈明确揭示了这一问题。首先就是保险公司网站的设计问题：消费者通常无法从网站上获取所需信息，保险机构在进行下一轮数字化投资时，应将如何优化网站设计提上议程。
保险机构还能通过多种更高级、更先进的数字化渠道使用方法，为消费者营销提供支持。例如，平安保险精心打造并推出的“平安好医生”在线平台，将患者与5万名签约医生和专家联系到一起。“平安好医生”通过文本和视频等方式，为患者提供24小时全天候问诊服务，只需使用网站的预约功能，就可以和医生进行对话。网站不仅为患者省去了大量的候诊时间，同时也是一个极具潜力的新客户吸引工具。目前，“平安好医生”网站已拥有7,700万注册用户，系统每天都会接收到成千上万条医疗保健咨询请求。网站用户还可以通过这一平台，迅速获取平安医疗保险的各类信息。
线下渠道同样十分重要。尽管部分市场的局面已开始改观，但在大多数地区，报销型医疗保险产品依然主要通过保险中介来进行销售。因此，商业医疗保险公司必须加强投资力度，构建起强大的代理和经纪人网络。银行理财顾问是一个潜在的销售渠道，因为他们在向富裕客户介绍复杂产品方面经验颇丰。
保险机构还可以将线上和线下渠道整合到一起；德国安联保险集团就采取了这一方式。安联用Facebook构建起了自己的代理平台——代理商们可以在Facebook上创建自己的安联品牌专页，并通过这些网页来提供建议和服务，在统一和谐的环境下与当前及潜在客户进行沟通。
高效理赔和运营管理
如果保险机构无法从报销型医疗保险产品中获得盈利，那无论他们多么善于吸引消费者，甚至能让他们立即掏钱购买此类产品，最终也是徒劳。高效运营能帮助保险机构降低成本。例如，平安的IT系统能结合医院的类型、位置与理赔金额展开分析，以此来判断潜在的理赔欺诈。
高效运营具有一箭双雕的作用——既能提升客户满意度，又能帮助保险机构获得更丰厚的利润。2015年，英杰华集团(Aviva)在新加坡推出一款名为ClaimConnect的手机App，用户只需对他们的医疗保险理赔材料进行扫描或拍照，即可在线提交理赔申请；他们还可以轻松查看当前的理赔进度或浏览自己的理赔历史。近140家新加坡企业推荐自己的员工安装和使用ClaimConnect；目前，这些企业通过手机App提交的理赔申请已超过半数。这不仅减少了英杰华的书面文档管理时间，同时加快了公司的保险理赔流程，还能让参保者更早获悉理赔状态和进展信息，为客户带来了切实的裨益。
