有了居民医保，而且现在保障更全面了，我们还需要商业健康医疗险吗？

　　商业保险更扩大了保障范围

　　《医保试行办法》指出，在国外或者境外发生的医疗费用，居民医保基金是不予支付的。此外，在本市非定点医疗机构发生的医疗费用；不符合医保诊疗项目、医疗服务设施和用药范围、支付标准规定的医疗费用；因医疗事故、交通事故等所发生的医疗费用，以及依法应当由第三方承担的医疗费用，均是排除在医保基金支付的范围外。

　　商业健康险则能对以上各项费用有效地给予相应的保障。

　　据了解，虽然在境外发生的医疗费用，以及使用医保规定以外的药品，多数商业健康险也将其列为免赔范围，但目前市场上也有少数产品能做到给予相应的补偿。此外，交通事故也属于居民医保的免赔范围，而商业医疗险，包括商业的意外医疗险，都没有将交通意外引发的保险事故列为除外责任，因此对个人的医疗保障而言是一个很好的补充。尤其春节前后江南地区连日的大雪造成了意外滑倒、摔倒、车祸的患者与日俱增。据不完全统计，其中，80%是老年人，其中又以女性居多，其他的患者则多为年轻的上班族。医保只能支付50%~60%的费用，如有商业险作为补充，则不仅可以弥补医药费用开支，而且还可以对于骨折、残疾等进行补偿和赔偿。

　　医保与商业保险结合有助于提升看病效率

　　《试行办法》鼓励参保人员门诊可以在全市的医保定点社区卫生服务中心(或一级医院)就医；因病情需要转诊到二、三级医院就医的，须在社区卫生服务中心办理转诊。

　　一般而言，商业健康险从风险管控的角度考虑，指定医院大多是二、三级以上的医院。表面上看，和居民医保有点矛盾。其实参保人员如果仅仅是患了类似感冒发烧之类的小毛病，的确没必要到大医院花长时间排队去诊断，社区医院基本可以胜任。因此从效率角度看，这样做也是更合理安排了患者和医院的供求关系，而且小病小痛，往往也不在保险公司赔付的范围内。如果患有重病，或者需要住院治疗的疾病，则可以通过转诊到商业保险的指定医院，既能享受医保，也能得到商业保险的相应赔付。

　　商业保险能降低自费率

　　《试行办法》规定，超过18周岁、不满60周岁的，住院支付50%；门诊急诊医疗费年度累计超过1000元以上的部分，支付50%。

　　1000元起付线是否过高，近日已有不少相关报道见诸媒体。事实上，虽然普通疾病的门急诊医疗费对于商业个险来说目前仍不予补偿，但意外门急诊医疗费则多数产品都能赔偿。

　　对于病患来说，如果因意外而引起的门急诊费用，完全可以在医保基金扣除50%后，剩余部分(包括医保不予支付的1000元起付线)继续由商业保险来赔付，具体视各个产品的赔付比例和免赔额不同而定，因此可以大大降低自己实际支出的费用。