商业保险能降低自费率

　　《试行办法》规定，超过18周岁、不满60周岁的，住院支付50%；门诊急诊医疗费年度累计超过1000元以上的部分，支付50%。

　　1000元起付线是否过高，近日已有不少相关报道见诸媒体。事实上，虽然普通疾病的门急诊医疗费对于商业个险来说目前仍不予补偿，但意外门急诊医疗费则多数产品都能赔偿。

　　对于病患来说，如果因意外而引起的门急诊费用，完全可以在医保基金扣除50%后，剩余部分(包括医保不予支付的1000元起付线)继续由商业保险来赔付，具体视各个产品的赔付比例和免赔额不同而定，因此可以大大降低自己实际支出的费用。

　　此外，如果住院的话，医保能支付50%-70%的费用(视年龄而定)，但其他费用和损失都是自行承担。但如果患者还同时购买了商业的住院津贴保险，则可以根据实际住院天数获得一定金额的补偿，也能一定程度上弥补因住院而产生的护理费、缺工请假的损失等。

　　重大疾病需要商业险“帮忙”

　　《试行办法》的官方解释中提到，参保人员持卡就医所发生的医疗费用，应由居民医保基金支付的部分由医院记账结算，其余部分由个人现金支付。在居民医保实施初期，由于时间紧，部分参保人员一时不能持卡就医，只能现金支付医疗费后再报销，请参保人员能够理解。

　　一般重大疾病都需要大笔诊断治疗费用，即使医保按规定比例进行支付后，剩余部分也是不小的负担。而且，在4种情况下，是患者必须全额支付后，凭发票去报销的，这样或许更加造成患者及家庭的周转不便。这4种情况分别是1、未携带就医凭证或未办理转诊手续，在本市医保定点医院急诊发生的医疗费用；2、暂未领到就医凭证，在医保待遇享受期内发生的医疗费用；3、在外省市医院发生的急诊和急诊住院医疗费用；4、办理相关手续后，在外省市发生的符合规定的医疗费用。

　　而商业的重疾险则是给付型的，一旦患者诊断明确，完全可能在治疗前或治疗初期，就拿到应得的全部理赔金，以此来弥补医保支付后的剩余部分，或购买自费药品，这样会轻松许多。因此，商业的重大疾病保险对个人而言还是有很大的实际作用的，更能够对社会医疗保险做有效补充。

　　保险业内人士表示，目前随着政府医保政策的完善、不少用人单位对员工福利的提高，很多人都认为自己有了医保，再购买商业健康险只会重合浪费。其实，这是对医保以及商业险不同作用的理解所产生的误区。仔细计算下来，居民基本医疗保险只能"统而不包"，很多费用还是要个人自掏腰包。那么，就不妨利用商业险，让保险公司为我们的医疗“买单”。