另外，健康险与终身寿险的结合势必会受到预定利率的限制，2.5%的低利率制约了养老金领取的金额上限。与纯养老险相比，新型的组合产品缺乏定期领取养老金的优势，只不过是在被保险人达到退休年龄后，把健康险转为了养老险。
保障仍需加强
消费型健康险具有保费低的特点，一个普通消费者购买保额10万元的消费型健康险，年缴保费最低不超过1000元，每年费率只是根据被保险人年龄浮动。这类险种通常具有保费豁免功能，被保险人罹患约定重疾后，可免缴后续保险费，虽然相关责任即时终止，但不影响其他保险责任。
据了解，通过个险、团险渠道销售的保障型寿险产品种类丰富、针对性更强。销售人员都是在了解个人或企业的保障需求之后，才制定综合保险计划的。其中，企业对团体健康险的保险范围、费率价格、给付比例要求更高。
相比之下，健康险产品相继进入银保渠道，很难想像以促销为主的非专业柜面人员，能够提供专业健康保障等相关咨询。目前，上海施行保险营销员分类考试，健康险作为其中一个科目，其专业性重要程度可见一斑。
在美国等发达国家，人们投保必选的就是健康险，对购买方式和公司品牌要求极高。他们投保时，更倾向于便宜的消费型健康险产品，要求营销员推荐的产品具有保证续保的功能，并且保险公司应该提供保障以外的医疗配套服务。
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