据悉，允许人保健康试水销售“分红险+健康险”组合计划，此举实际上是保监会开始在为健康险公司寻找出路。

　　业内人士介绍，近几年分红险由于具有分红功能，并具有生存返还、累积生息等优势，对客户极具吸引力，同时还可与住院医疗、重疾等险种组合完善保险保障。目前寿险公司不断积累风险把控经验，并通过拉长缴费和保障期限来提高保单内含价值，承保盈利已不断显现。此次专业健康险公司试水分红险，无疑对投保人具有了更大的吸引力。

　　“分红型健康险如果上市，中青年人购买的热情会比较高，这一群体也将是产品主要的投保对象，在健康状况日益低下，恶性疾病发病率不断高企的当下，分红型健康险会不会重蹈覆辙，能不能控制赔付率，将成为产品推出后被关注的焦点。”一位市场人士分析。

　　短板犹存

　　不过，此次试水能否让陷于困境的商业健康险公司走出困境还需实践检验。重新“开闸”是否意味着监管机构以前所担心的风险问题已经不存在了呢？

　　市场人士指出，近年来健康险发展步伐缓慢，最主要的原因是保险行业自身对于健康险的风险管控能力不够。如今，随着分红型健康险产品的重新问世，更需要健康险公司加强风险管控，降低赔付率，增加收益。这对健康险公司来说是更大的挑战。

　　人保健康总裁李玉泉今年上半年在出席北大赛瑟论坛时表示，目前健康险公司的管控难点主要表现在：与医疗机构“风险共担、利益共享”的合作机制尚未建立，对医疗险管控缺乏有效手段。同时，市场竞争激烈，业务风险较大，经验数据缺乏，对医疗风险的识别、评估能力较弱。

　　对此，专家建议，首先大力推进健康保险的专业化建设，提高风险管控能力。不仅要建立以大集中为主要特征的健康保险经营模式，还要建立专业化的产品体系，加强自主开发能力，确保产品的生命周期，精心培育核心产品。其次，加强医疗过程的风险管控，避免超额赔付。可以通过加强与社保部门的合作，借助政府力量，建立医疗机构与保险公司之间的信息共享平台，力求做到“事前健康管理、事中诊疗监控、事后赔付核查”。与此同时，完善健康保险市场结构，优化市场环境。

　　除了把控风险之外，分红型健康险产品特别要求保险公司科学、公允地计算利润，以此保护被保险人的利益。

　　保险专家许谨良表示，国内长期健康险时间不长，承保的人数并不多，积累的数据有限。如果把长期健康险设计成分红产品，那么保险公司经营长期健康险有没有利润、利润的多少就与投保人的利益有关。保险公司既不能隐瞒利润少向投保人分红，也不能危及保险公司的偿付能力虚增利润向投保人分红。要做到这一点，当时技术上确实有一定困难，不过经过8年的市场发展对人的生命周期以及各种疾病发病率更多了解，适当再推出分红型健康险并不会对市场造成冲击。