部分健康险种覆盖母婴保障

　　经多方查证，记者最终在泰康人寿保险找到了一款面向个人售卖的母婴产品。该公司官网显示，这款产品叫泰康e康妇婴疾病保险，特别针对孕期母婴设计，主要涵盖怀孕期女性高发的羊水栓塞、胎盘早期脱离、恶性葡萄胎、重度妊娠高血压综合症等多种疾病，以及新生儿易患的胎儿唇腭裂、脊柱裂或颅裂、先天性脑积水等8类病症。目前，该产品只能在网上购买。

　　尽管多数公司的母婴保险仅将企业客户敞开大门，但记者对比多款产品发现，有不少保险公司都会将母婴保障附加在一些健康险、疾病险中，也就是说，市民个人仍可以通过这些寿险或健康险，来增加孕产过程的保障。

　　一家中外合资大型保险公司营销人员阿珠介绍说，该公司的重疾险中可附加一个女性母爱疾病保险，该附加险种保障怀孕期女性高发的羊水栓塞、重度妊娠高血压综合症等多种疾病，以及新生儿易患的胎儿唇腭裂、脊柱裂或颅裂、先天性脑积水等多类病症。由于该险种为附加保险，因而无法单独购买。阿珠提到，该险种投保年龄和重疾险一样，但若已经怀孕就不能投保了。

　　需要注意的是，准爸准妈在购买保险前，一定要看清楚保障的范围。例如，母婴险中包含先天性疾病的保险，也不代表一定可以保证新生婴儿如果有先天性疾病一定可获赔付。由于目前保险公司在描述先天性疾病的保障责任时采取列举法，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。比如特定先天性心脏病也只包含9种情形。投保时，尽量选择保证范围广，列举全面的险种。

　　保险人士还提醒，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，不少保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。母婴保险一般都需要较长的观察期，通常90天以后才能生效。如果购买，建议最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月保险公司可能会拒保。

　　准妈妈爱问

　　@贝贝妈妈：我买了一家保险公司的医疗保险和意外伤害保险，怀孕在第五个月意外摔倒流产住院，保险公司却没有赔付。请问他们应不应该赔住院费，检查费，化验费，药费？

　　保险专家回复：由于保险公司的医疗保险或者意外伤害医疗保险都是将“流产”作为责任免除的，所以这个问题一直就带有很强的争议。这个案例根据近因原则是应该赔付的。因为从免责条款中，由于流产造成的医疗费用，或者流产造成其他伤害的医疗费用属于免责的范围，但如果是意外伤害造成的流产，那么意外才是近因（最直接原因），根据保险的近因原则是应该赔付的，当然需要有医院证明是意外伤害造成的流产。