从医疗费用和医疗项目方面看，社会医疗保险费用支付设有起付线和封顶线，在起付线和封顶线之外的医疗费用，社会医疗保险不予支付，但“重大疾病”医疗费用的发生却是客观存在的，如恶性肿瘤的治疗、换肾手术等，医疗费用往往高达几万元甚至几十万元，如此巨额费用，一般家庭是难以承受的。再如一些医疗诊疗项目中个别药品及一些高额诊疗技术等费用，是属于社会医疗保险支付范围之外的，病人要接受这些高级的药品、医疗设施和服务，无法依赖社会医疗保险，只有自寻资金来源，这也同样为商业医疗保险提供了发展空间。

　　医疗消费中个人负担的不断增加使得不少人开始去关注一些商业性的医疗保险，希望以此对个人的医疗保险作个补充，为自己构筑起更坚实的“防火墙”，在负担出现问题时，也好从容应对。据中国经济景气监测中心对北京、上海、广州三地城市居民进行的一项调查显示，有三成以上的城市居民认为商业医疗保险在未来城市居民中有较大吸引力，在各大险种中名列第一。这预示着商业医疗保险具有十分广阔的潜在市场和前景。

　　因此，商业医疗保险与社会医疗保险有效衔接，为参加社会医疗保险的被保险人建立了多层次的保障，在提供保障与服务的方式上更具有灵活性。商业医疗保险专业人员可以根据投保人或被保险人的要求进行保障计划设计，从而满足人们不同层次的需求。同时，商业医疗保险与社会医疗保险有效衔接，使投保人或被保险人只需花较少的钱投保，就可以满足自己社会医疗保险之外的医疗消费需求。但是，目前大多数商业保险公司的医疗保险并没有形成规模。

　　鉴于当前我国基本医疗保险政策，本人认为，商业保险公司应首先探讨对以下三种情况的费用给予补偿的办法：

　　1、基本医疗保险支付范围内，社会统筹金支付后，剩余的个人负担部分的费用；

　　2、基本医疗保险支付范围内，大额医疗救助金支付后，剩余的个人负担部分的费用；

　　3、基本医疗保险支付范围外，个人完全负担的费用。

　　上述三种个人负担情况，商业保险公司完全可以通过精心测算规避风险，前两种由于在基本医疗保险管理中和结算办法上已对费用的增长进行了严格控制，所以其增长的趋势比较平稳，且具有可预测性；第三种情况，虽然在社会医保的政策和管理上，对范围外治疗项目的使用比例有明确的规定和控制，但管理起来比较困难，所以这部分费用比较难于控制。商业与社会医疗保险结合，可以逐步实现，一是首先保障减少参保人基本医疗保险支付范围内个人负担部分的费用；二是根据参保人的经济收入情况，开展保障参保人基本医疗保险支付范围外医疗费用的险种。

　　从上表看，只要商业保险公司一是按照业务常规考虑一定的风险系数，通过测算，每年征收适当的补充医疗保险费，参保人是可以接收的。二是积极与政府合作，扩大参保覆盖面，不仅可降低风险，而且可以降低人均投保额。三是建立多层次的商业医疗保险，为不同层次的人提供基本医疗保障。

　　五、社会与商业医疗保险结合的可操作性

　　在信息数字化时代，医疗保险的管理和业务工作，无论是商业性，还是社会性的，基本上采用了信息网络化管理，所以在现有的基础上，很容易实现社会与商业医疗保险有效衔接。

　　社会医疗保险与商业医疗保险管理系统实现联网，不仅可以减少管理和业务人员，减少工作量和提高工作效率，而且可以简化理赔流程，缩短办事周期。