保险人士还提醒，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，不少保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。母婴保险一般都需要较长的观察期，通常90天以后才能生效。如果购买，建议最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月保险公司可能会拒保。

　　准妈妈爱问

　　@贝贝妈妈：我买了一家保险公司的医疗保险和意外伤害保险，怀孕在第五个月意外摔倒流产住院，保险公司却没有赔付。请问他们应不应该赔住院费，检查费，化验费，药费？

　　保险专家回复：由于保险公司的医疗保险或者意外伤害医疗保险都是将“流产”作为责任免除的，所以这个问题一直就带有很强的争议。这个案例根据近因原则是应该赔付的。因为从免责条款中，由于流产造成的医疗费用，或者流产造成其他伤害的医疗费用属于免责的范围，但如果是意外伤害造成的流产，那么意外才是近因（最直接原因），根据保险的近因原则是应该赔付的，当然需要有医院证明是意外伤害造成的流产。

　　温馨提示

　　留意保险等待期

　　向日葵（300111）保险网理财专家王静提醒，不同公司母婴险或其它保障孕产期间的健康险的等待期不同，市民投保前需格外留意。因为在等待期内发生的保险事故，保险公司不予理赔。以某保险公司的生育保险金计划为例，其中，对以下四种孕期并发症额外给付2万元。包括了弥漫性血管内凝血、异位妊娠（宫外孕、绒毛膜癌（包括葡萄胎）、重度妊娠高血压综合症（先兆子痫及子痫）。以及八种新生儿先天性疾病，给予额外给付4万元。范围包括：脊柱裂、法乐氏四联症、唐氏综合症（21三体综合症或先天愚型）、食管闭锁及食管气管漏、两肢体缺如、腭裂、腭裂并唇裂、动脉导管未闭（PDA）、完全性大血管错位。而这款产品投保后的等待期长达10个月。

　　弄清给付条件和有效保额

　　女性专门险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。各类产品对女性原位癌承保范围基本相同，一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。但各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其他条件。此外，值得注意的是，目前市面上的普通重疾保险一般是投保多少保额，就可获得相应额度的保障。而女性重大疾病保险，却涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。