受去年资本市场连续阴跌银行理财产品积压等影响，分红险一度出现退保潮。为抢占市场，不少保险公司新推出的分红险产品都经过了升级换代，凸显了健康及养老概念，强调分红险的保障功能。保险专家预计，今年分红险仍将占据国内寿险市场主流。

　　如果已经有了社保意外险等基础保障，闲置资金投保分红险还是不错的选择。产品选择时，要考虑的侧重仍是能否满足自己的保障需求，如养老教育身故保障健康保障以及分散理财风险等，而在选择投保方式时，要根据现在以及将来的现金流需求，选择适合的交费方式和保险期限。

　　分红险大打健康养老牌

　　信诚人寿新推出的“节节高”分红险，保障长达100岁，从首个保单周年日开始，即可领取生存保险金，被保险人60至100岁期间，还将额外获得五笔递增的祝寿金等。

　　生命人寿前期推出的“富贵花”和人保寿险推出的“金鼎富贵”等分红险产品也都在分红保障中加入了养老金的部分，被保人在退休后都能拿到不同额度的年金。

　　同时，保险公司在分红险设计上下了不少工夫，推出了一些创新型产品。如金盛保险推出的“御立方”保障计划，实现“红利分享”和“健康呵护”双重保障。该产品保障期限延长至被保险人年满88周岁，而最高可达三次的重疾赔付更是业内少有。

　　而平安人寿去年推出两款新升级的分红保险“吉星送宝”“吉星盈瑞”，都改变了以前要按照不同性别年龄保费保额投保的方式，而是实行保费按份购买保额按份计算，使产品设计更简单返还更快，且具备分红累积生息和生存金累积生息等特色，能满足更注重资金投入支出有计划性的客户的需求。

　　太平人寿的“金悦人生”，在生存金的领取上实现“五级跳”：自投保后到65周岁前，客户每两年即可领取一次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例提升5个百分点，即10%15%，直至20%。到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到年满88周岁。同时，该产品沿用太平人寿一贯采用的增额分红方式，保证客户收益逐年递增。

　　产品选择不能只看返现

　　保险专家说，在投保分红保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准，中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。

　　中国人寿的理财专家介绍，通过多个保障性机构研究得出结论，养老储备光靠社会保险只能解决温饱问题，最理想的养老配比应该由三部分组成：一是社会基本养老保险，即社保，占养老金总额的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金退休工资等，占养老储备的比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括商业保险银行储蓄证券投资等，占比40%。