通过以上对健康保险核保所考虑的风险因素的分析，健康保险核保的主要特点可以归纳为：

　　（1）由于健康保险保障责任差异较大，针对不同健康保险，核保考虑的重点也是不同的。

　　（2）与寿险相比，健康保险核保难度较寿险会更大。健康保险核保主要考虑的是残疾率、发病率而非死亡率，需要综合考虑与健康保险发病率、残疾率密切相关的风险因素。再者，健康保险经验数据积累较少，也给核保工作增加了难度。

　　（3）逆选择问题。健康保险是非死亡型险种，作为给付条件的保险事故的发生对被保险人生命的威胁不如寿险高，加之其受益人为被保险人本人，对保险事故的责任范围的界定容易存在差异，发生逆选择的机会比寿险大得多。

　　（二）社会基本医疗保险的补充医疗保险业务核保风险因素

　　随着国家医疗体制改革的深入推进，健康保险的服务领域不断拓宽，涉足于参与城镇职工补充医疗保险、新型农村合作医疗补充医疗保险、城镇居民补充医疗保险等。与其它纯商业健康保险相比，这类业务具有明显的政策相关性、风险控制难度较大、自主选择权较小等特点，且市场价格竞争较为激烈，在定价等关键问题的把握上有赖于社保部门。体现在核保工作上，单纯考虑每一位被保险人的健康状况在此变得意义不大，其风险因素主要有：

　　1.政策性风险。社会基本医疗不断提高社会保障水平，有关管理规定如药品范围、诊疗项目、服务设施和支付标准存在经常性变化可能，给业务本身带来了不确定性风险。

　　2.医疗环境风险。在现有医疗体制背景下，商业保险公司对医院、投保人和被保险人缺乏有效的监督制约。医疗消费行为导致的医疗费用管理失控，甚至可能拉动医疗消费的不正当增长情形。

　　3.逆选择和道德风险严重。由于该类业务大部分是通过社保部门将参加基本医疗人群统一进行承保，被保险人道德风险和逆选择难以控制。另外，由于医患关系密切导致的道德风险控制难度更大。

　　4.保险人与被保险人信息不对称。对于既往医疗费用赔付数据等重要信息，保险人通常无法掌握，使得业务风险评估工作陷入被动局面。

　　二、健康保险核保策略探析

　　（一）商业健康保险核保策略

　　1.综合分析被保险人的风险状况与投保险种。针对商业健康保险的核保，需要综合评价被保险人的风险要素，对风险做出合理的评估。同时，必须认真研究产品特点，特别是产品的保险责任（如费用保险型产品与定额给付型产品核保要求是不同的），在对保险条款的实质内容及相关资料进行多角度分析研究的基础上再做出核保决定。