我国内地人寿保单覆盖率仅约10%左右，而全世界寿险保单覆盖率平均为150%，日本接近600%———
人从一出生就要面对一个必修课题——即人生的风险管理。从出生、求学、就业到结婚生子、养育子女、退休养老，方方面面都需要认真规划。
怎样明确了解个人不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航？本期财富课堂上，拥有十余年海内外寿险经验的信诚人寿北京分公司总经理方志男，为听众带来了一堂生动的全面保障讲座。
方志男将寿险比作一套房子，一个家。“我们买了房子，拥有了自己的家，不应该让房子空着，要装修，买家具家电。”他将健康险、意外险比作“家电家具”。
寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险公司根据契约规定给付保险金的一种保险。
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力，为给付保险金条件的保险。而健康险的保障责任包括，疾病、住院、手术、护理。
人的生命具有长期性的属性，所以人寿保险合同都是长期的；而意外险是短期险种一般一年一保；健康险一般是短期或定期险种，目前保险公司通常是把长期寿险产品和健康险、意外险结合起来搭配销售。
方志男认为，要实现尽责任、保未来的功能，寿险产品的保障额度至少应为家庭年收入的5-10倍。“整笔给付、按年给付、随时给付、确定给付”，寿险产品强大的给付功能，将积小钱成大钱，保证家庭在不确定的未来有一笔确定可知的资金。
法航客机坠毁、成都公交车燃烧，以及重庆武隆县山体崩塌……近来噩耗不断，但值得欣慰的是，保险公司理赔的消息也不断传来。方志男表示，现代社会意外事件频繁，意外险必不可少。
“人的一生罹患重大疾病的几率高达72%”，方志男介绍，健康险对重大疾病具有很强的保障作用，其提供的住院津贴、手术津贴、“营养费”、“误工费”等，可弥补现有社保的不足。
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