小两口年入20余万理财如何规划

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　　长期保障

　　按照双十原则，保额应为年收入的5~10倍，保费支出可控制在年收入的10%~15%。根据黄太太家庭情况，男方可以增加商业保险的投入，保费1.26万~1.89万元，保额设置为65万左右；女方可以用保费1.11万元~1.67万元购置保额55万元左右的商业保险。

　　子女教育

　　不考虑通胀率，按筹备100万元教育费用的理财目标来计算，黄太太可通过基金定投来实现，每月2316元，按8%的年均收益率测算即可在孩子18岁时实现目标。

　　养老费用

　　这里的养老费用是指黄太太和马先生退休后的生活费用。黄太太家庭目前的生活费用6500元，按通胀3%计算，在黄太太55岁退休时要筹备的生活费用为568万元左右，假设50%可通过社保满足，另外284万需要自己筹备，为筹备这笔费用，黄太太可从现在起，每月进行基金定投1906元。按年均收益率8%计算，可在55岁时筹集到284万元。

　　买房规划

　　在考虑了上述基本规划以及黄太太为提升幸福指数锁需要增加的旅游支出2万元之后，测算出家庭现金余额将于2014年出现负值，家庭中现金不足以满足以上目标。但由于做好了上述规划，使得金融资产额逐步上升。在现金余额不足的情况下，可以通过出售金融资产来满足目标。如果金融资产额与现金余额之和为正数，则表明家庭的上述目标能全部实现，否则，需要调整目标。不过，黄太太家庭的现金余额虽然存在缺口，但金融资产与现金余额之和总体来看都为正数，因此黄太太能够实现上述所有目标，即在拿出一部分资金购买商业保险、投资子女教育、投资养老后，还能满足购房和旅游的需求。通过规划，黄太太能在提升幸福指数的同时实现多重目标。