商业健康险受困于尴尬处境

向日葵保险网

[导读]：“大力发展商业健康保险，积极服务国家医药卫生体制改革。”近日，保监会在《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》中要求保险业深入学习、贯彻国务院《医改“十二五”规划》。

　　保监会在《通知》中表示，将制定税收等相关优惠政策，鼓励企业个人参加商业健康保险；积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种，满足多样化健康需求；鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务；积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险，有效提高重特大疾病保障水平。

　　其中，税收优惠政策被业内普遍认为将是拉动商业健康保险需求的一辆大“马车”。“一般来说，提高税收补贴力度会增加健康保险的覆盖率。”朱铭来介绍，当前各国政府大多采用税收扶持政策来鼓励和刺激健康保险的需求和购买，其中美国由于基本医疗保险覆盖面不广而成为税收优惠政策力度最大的国家。“是实现基本医疗保险100%全覆盖的成本高，还是对商业健康保险采取税收优惠政策的成本高？”

　　不过，对于业内目前期待很高的个税递延养老保险试点，一直以来因为一些地区财政吃紧、税源紧张而被认为在短期内很难大范围推广，那么商业健康险的税收优惠政策也会因此搁浅吗？

　　对此，朱铭来认为，“同个税递延养老保险相比，财政、税务部门对商业健康险实行税收优惠政策的资金成本更小，因此在实际操作中难度虽有，但不会像养老险那么大。”

　　构建产业链

　　商业健康险经营的难度之大，一直是业界公认的，专业健康险公司至今普遍亏损即是有力证明。

　　“商业健康保险赔付率较高，盈利情况欠佳，主要原因就在于保险公司与医疗机构的利益对立。”上述申银万国分析师认为。

　　作为健康险业务涉及到的第三方，医院处于强势地位。据了解，我国现行医疗费用的支付采用先治疗、后报销的形式，因此出于自身利益的考虑，多数医疗机构会采用一些手段使医疗费用大幅提高。

　　在朱铭来看来，之所以健康险产品属于薄利产品，经营风险很高，正是因为来自医疗机构不可控制的费用风险，这一现状令其风险评估和管理更为复杂。

　　监管部门显然也意识到了这个问题，因此早在几年前就提出鼓励保险公司兴办医疗机构。