不保证续保投保人不满意

　　据记者了解，无论是附加型短期健康险还是单独销售的健康险，多数寿险公司的产品均没有明确标明保证续保，换言之，一旦投保人出现理赔，或生重病，在第二年的投保审核中，保险公司有权利拒保，或者将投保人已经查出的疾病做责任免除，而且还会重新调整价格。从保险公司来讲，这是很正常的风险防范。但是，一般消费者却对此条款往往心存介蒂。记者曾问过多名投保人对不保证续保条款的看法。多数消费者都认为，买保险就是为了生病时用，一年一审查，让人觉得保险公司的健康保险是百分百的赚钱生意，一旦有病，该病种就要被责任免除，再买保险的意义似乎不大。

　　针对消费者对不保证续保条款的不解，记者也曾请教过多年研究保险法规的栾永明律师。他认为，不保证续保的规定只要向投保人讲清楚，从法律角度讲没有什么不妥。目前，商业健康保险的产品设置功能的确与普通人对保险产品的心理预期有相当大的差距。比如，住院医疗险要排除因恶性肿瘤住院。健康保险最大的问题是，保险公司嫌赔付率高不赚钱，老百姓觉得理赔难买保险不合算。可以说是大家都不满意。这正是我国商业保险还处于初级阶段的特征。保险公司当然应多从市场需求角度出发，研究开发出好产品；同时，理财(相关：证券财经)保险等基础知识也应尽快进入国民基础教育，使百姓对保险的本质有更清楚的理解。

　　栾永明提醒消费者，在购买健康险时，一定注意看清条款中有无标明保证续保，业务员的口头允诺不能做为合法依据。比如，人保健康的产品基本上是保证首年保证续保，而且是在条款中特别标注的。按照《健康保险产品管理办法》的规定，凡是保证首年续保的健康产品，不得随意加价，也不能将投保人后来出现的疾病进行责任免除，这就更充分地保护了投保人的利益。

　　门诊费用保障仍是空白

　　据记者了解，目前，健康保险设计思路大致分意外医疗、住院、重疾及为特殊人群专设的保险产品比如老人骨折保险、长期护理型健康保险等。惟独没有针对普通门诊支出的保险产品。也就是说，只要不住院，一年花销医疗费再多，也不能通过买保险将这笔费用报销。栾永明称，门诊保险产品至今仍是市场空白。但门诊花费支出日益提升，希望通过购买保险转移风险的市场需求量其实很大。

　　业内人士分析认为，这种现象与医疗体制的大环境密不可分。不可控的风险，特别是道德风险，让各家公司在门诊型保险产品的研发上裹足不前。

　　栾永明建议消费者，在购买商业健康险之前，首先应想方设法投保社会医疗险，在此基础上再购买商业健康险。这样，一是平时支出不小的门诊花费可以有所补偿；二是，在社保基础上再投保费用补偿型住院医疗险，可使医疗保险支出回报更科学。