案例一
个体经营户
45岁的张女士和丈夫在某商场租下一间店铺，代理经营品牌服装。从近两年的经营状况来看，每年可有10万元左右的节余。目前，张女士把家中30万元的积蓄，按5∶1的比例分别存成定期和活期放在银行。女儿目前读大一，大学毕业后希望出国留学。
家庭收支储蓄表（年）
项目家庭
年收入200000
年支出100000
存款300000
定期250000
活期50000
支出比例50%
自由储蓄率50%
理财建议：
1、教育金。一年学费至少10万元人民币，再加上留学保证金及生活费用，必须预留出50万元作为女儿的留学基金。从张女士的经营状况来看，目前正处于“赚钱时期”，资金积累能力较强，预计短期内经营状况不会有太大起伏。因此，3年后(女儿出国留学前)增加至少30万元的家庭资产，加上现有存款中的20万元，供女儿留学的费用不成问题。
2、增加生活保障能力。个体经营者无社会统筹的养老保险，晚年生活更应尽早规划。建议张女士参加社会养老保险，同时以基金定投的方式进行财富积累，享受无忧的晚年生活。
3、理财的关键就在于对收益进行合理的分配，以保证在稳健的基础上实现收益最大化。建议张女士现有的5万元活期存款可作为家庭应急准备金，但为了增加这笔资金的收益，张女士可考虑将其中的2万～3万元申购年收益率在2%左右的货币市场基金或“灵通快线”理财产品，可随时赎回、买卖不需要手续费用。对于另外的25万元定期存款，虽然稳定性不错但收益偏低，建议进行资产配置，提高理财收入比重，实现资产的增长。
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