补充2大病

　　●基本医保不足：

　　基本医保的大病部分可以概括为一个分界点，两个自负比例。所谓分界点就是上海年均工资的4倍（61680元）。如果大病费用在61680元以下，退休职工自负8％，在职职工自负15％；如果超过61680元，无论是退休还是在职都是自负20％。

　　举例而言，小徐的大病费用为20万元，他自负的钱实际为61680×15％+（200000-61680）×20％=36916元。可以看出，尽管基本医疗保险已经为小徐承担了大部分费用，但剩下的自负资金的绝对值仍然很高。

　　而且需要留心的是，基本医保的大病是指12类疾病或者超过统筹基金最高支付限额2万元以上的疾病。

　　●补充医保补充何处：

　　补充医保在大病方面主要就是补充两方面：费用的缺口、疾病种类的不足。就费用而言，有些补充医保与市面上个人单买的重大疾病险差别不大；另一些保险公司则会规定一个起付点，比如超过61680元的大病才能激活计划，并且规定赔付上限。

　　比如小徐参加的补充医保计划中，大病的最高赔付上限是15万元，自负比例是10％，那么，小徐实际自负的钱变为61680×15％+（150000-61680）×10％+50000×20％=28084元，比参保之前少付8000多元。

　　就疾病种类而言，补充计划大都会扩大承保的范围。比如太平洋安泰的附加团体重疾险中，承保的重大疾病包括21种，对基本医保的补充作用很明显。值得注意的是，许多补充计划中，重大疾病的保障都属于附加险。

　　●怎样申请理赔：

　　其理赔流程与门诊大病时较为类似。不过由于重大疾病保险的理赔对各种疾病的亚型和诊疗手段，都会有一定的限制，因此可能需要医生提供一些补充证明材料。

　　补充3住院

　　●基本医保不足：

　　基本医保住院费用的报销也是分成三段：起付标准（1542元）以下、起付标准（1542元）和最高赔付（61680元）之间、最高赔付（61680元）以上。同样，工作年限越少的职工自负的比例越高。仍然以新职工小徐为例，如果住院花掉了10万元，他实际需自负1542+（61680-1542）×15％+（100000-61680）×20％=18226.7元。显然如果长期住院，小徐的财力很难跟上。

　　●补充医保补充何处：

　　与一些个人医疗险类似，这种类型的补充医保也分为报销型和津贴型。前者如国寿的计划，最高保额1万元，赔付比例70％；后者如太平洋安泰的顺心系列套餐，住院期间提供3大项11小项的医疗费用补偿，包括限额20元/天的病房费用、800元/次的手术费用和1500元/次的医疗费用。如果小徐参加了国寿的补充医保，可以获得7000元的赔付。

　　●怎样申请理赔：

　　除了类似于门急诊需要准备的材料之外，投保人一般还需出具出院小结的复印件。而对津贴型的补充医保，算好各次诊疗的次数当然很重要，同时也要留心哪些医疗费用包含在赔付的范围之内。