适宜投资群体：太平人寿理财规划师李广庆认为，一般情况下，万能险都能承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，不适宜短期投资喜好的投保人。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其保底收益以上的收益率都是不确定的。

　　投资建议：万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。投保人最好在拥有了充足的传统人寿保险的基础上，再考虑购买万能险。

　　分红险

　　投资范围扩大收益有望走高

　　2012年回顾：相对于2012年投连险的跌宕起伏、万能险的节节走低，分红险市场则保持了相对的平稳，截至去年底，保险分红险产品的平均收益率大致维持在3.5%～4.2%之间，不仅优于投连险产品，同时与部分一年期银行理财产品相比也毫不逊色。

　　适宜群体：长城证券重庆营业部财富管理中心经理龚科指出，一直以来，分红险受关注度不高，但自2012年三季度以来，该保险投资的范围扩大，可以更充分地利用险资投资，分红险产品的投资回报率有望走高，另一方面其投资风险也相对更低。但需要注意的是，分红险灵活性相对较弱，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失较大，所以不能长期进行定点投资的人在购买分红险时需慎重，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买分红险。此外，从保障需求出发的消费者，更适合购买重疾、医疗等健康类险种，以提高抵御疾病的风险保障功能。

　　投资建议：分红险分为现金分红和保额分红两种。现金分红是指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费，如果不提取红利，也可继续放在保险账户中累积生息。保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果投保人要在产品满期前领取红利，就要把未来的收益折算为现在的价值，折算后的收益可能出现较大缩水。因此投保人选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选，如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，从而获得更好的收益。