与发达国家相比，我国商业保险的渗透率极低，全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2％，而许多发达国家这一比例超过50％。专家认为，随着医疗保障制度改革的深入，公费医疗逐步退出舞台，健康险作为社保的补充，潜在的市场需求巨大，而一些特点鲜明、能提供全面保障服务的细分险种，如终身健康险将成为其中的热门产品。

　　健康险潜在需求巨大

　　卫生部称，医疗费每年上升14％，全国居民一年医疗负担达6000亿元。一项调查显示，目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30％，而自费的超过了70％。

　　在我国，医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2％，许多发达国家这一比例超过50％；从养老保险看，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平；随着医疗、养老体制的改革以及生活水平提高，今后健康险和养老险发展空间巨大。

　　实际上，健康险已经成为近年来发展最为迅速的险种之一。数据显示，2002年以来我国健康险年均增速高达46％，保监会为适应市场的需求和发展，先后批准了多家专业健康保险公司成立。同时，一些大型中外保险公司也纷纷推出多个健康险种，以满足百姓日益高涨的健康险需求。

　　终身健康险打破局限

　　近几年，友邦、平安人寿、太平人寿等多家寿险公司推出了终身型的健康保险。记者在采访中了解到，与传统的健康险产品不同，终身健康险的保障范围更广，打破了原来商业医疗险的“局限”，为投保人带来更长久的医疗保障。

　　以平安人寿的终身健康险种“平安守护一生终身健康保险计划”为例，产品为附加型医疗险，可附加于平安现有任何一款终身寿险上；投保年龄宽泛，0-50岁的客户均可购买该险种，保障期间为终身；产品以份为单位销售，每份最高提供2万元的医疗津贴。该产品主要有三大特点：

　　特点一：终身医疗保障，一生健康呵护：“守护一生”终身健康保险弥补了现有医疗险存在的缺陷：该产品为0-50岁客户提供终身健康保障，即客户投保成功，日后无论客户发生理赔与否，都将不会失去享有保障的权利，直到终身，避免了可能发生的由于医疗费用上涨或者因退休而导致医疗保障捉襟见肘的窘迫。“可以说，‘守护一生'的设计理念完全从客户角度出发，贴近客户实际需求，避免了现有短期医疗险存在的不足”。

　　特点二：全方位涵盖八类医疗保障项目：“守护一生”涵盖多达8种医疗保险金：住院日额保险金、重症监护日额保险金、急救运送保险金、住院门诊保险金、重大手术保险金、特别病房保险金、特别住院日额保险金、住院营养日额保险金，其中前五项保障为各年龄段客户均可以享有，而后三项保障则是专为年满65周岁的客户特别提供。