据了解，保险公司精算部在对一款保险产品定价时，最主要的三大决定因素分别是生命表、预定利率和公司经营管理费用，对于医疗保险、意外保险，在精算部门对产品精算定价时最主要考虑的是疾病发生率和意外发生率。

　　以医疗险为例，其主要结合不同的疾病病种的独立发生率，以及这些疾病以往的发病情况，利用精算方法对风险成本进行计算；意外险则是通过对意外事故的历史发生规律及概率进行总结，进而作为意外险产品精算定价的依据。

　　泰康人寿内部一位精算师也对北京商报记者表示，保险产品定价方面的精算过程非常复杂，也极其考验精算师的专业水平和能力，往往一个保险专业精算师要经过六七年的学习和考试才能在保险精算领域里真正做到深入，由此不难看出保险精算对于保险产品定价的重要性。

　　对于近日互联网保险疯狂降价促销的现象，长安财险一位精算师也无奈表示，往往保险产品在最初精算设计时是一回事，但到销售环节又是另一回事。如意外险产品在精算师最初定价时会给出一个标准的定价和降价的底线，但是一到销售环节，险企为了争夺市场这个底线就很有可能被突破，就像最近出现的1毛钱、1分钱叫价的意外险一样。

　　不过，泰康人寿精算师认为，廉价保险的定价还要看具体保的是哪一类型的保险，如航空意外险、交通意外险本身赔付率就不高，因此低价售卖也是比较正常的。在销售渠道上，精算师也会考虑费用率投放，网站的费用率较少，在线下市场卖的话费用率为30%-40%。不过由于各家保险公司的精算考虑不同，一般意外险售价很难统一，像淘宝网多家意外险1分钱售卖的情况，从精算角度讲是不太合理的。

　　白菜价保险设门槛

　　限时限购被指造噱头

　　虽然互联网上扎堆出现许多廉价意外险产品，但北京商报记者发现，这些“白菜价”保险并非想买就能买的，尤其是1分钱售卖的意外险增加了诸多购买限制。

　　据了解，信泰人寿的交通工具意外险要求购买的消费者必须是淘宝网淘金币的VIP客户，否则就没有购买资格。此外，中美联泰大都会人寿0.01元的交通意外险也要求投保人是淘金币会员，值得一提的是，中美联合大都会人寿还对该款意外险设置了限量销售200份的上限。

　　对于廉价意外险限时限购的门槛设置，长安财险精算师认为，这种1毛钱、1分钱的意外险产品主要是商家想通过这种让利宣传的方式吸引消费者关注，以便积累客户信息。该精算师还指出，这样的保单不会长期出现，毕竟商家也要考虑成本。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱对北京商报记者表示，他并不太赞成保险产品在互联网上搞抢购促销的方式，因为保险产品毕竟是一种保障型的产品，不同于一般的商品，有一定的严谨性，采用降价等促销手段很容易让消费者忽略保障。同时，对外经贸大学保险学院教授王国军也曾表示，保险公司之所以投放如此便宜的保险，更多的是希望获取消费者信息，进行二次营销。保险公司很可能会有很多后续营销，如果消费者不愿意被骚扰，这种保险产品需谨慎投保。（文章来源：中国网）