由于可自由调节保障和投资比例的特点，万能险的确是低利率且有升息预期时期较好的保险品种之一，但其条款更加复杂。对于目前的保险市场来说，客户对保险的理解尚浅，这就给买卖双方之间的沟通带来困难，客观上造成了许多纠纷。下面通过中国人保健康万能险“健康宝”为您认真剖析万能险真相和投保时需注意的五大问题。
一、投资收益率
作为一款具有投资理财功能的保险产品，投资收益率的高低是其重要指标之一。万能寿险的收益率以每日复利计算，即俗称的“利滚利”。如果数值一样，以复利计算的理财产品显然优于以单利计算的产品。
“健康宝”保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，“健康宝”月初会公布上月收益率，详情请查看官网人保健康，其高低取决于中国人保资产管理公司的投资能力（注：2008年5月收益率为5.8％）。
客户需要着重注意的是，投资收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除初始费用、保障费用等之后进入投资帐户资金的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的误区。
万能保险的投资回报率在第一次交费时，会扣除一定比例的初始费用。此后，消费者再交钱，扣除的钱会逐渐减少（注：以后再缴费时扣除的初始费用，仅针对该年度所缴保费）。
人保健康“健康宝”扣除的初始费用与客户选择的“基本保额”直接相关，期缴缴费10000元时，第一年扣除费用在725元－3200元之间。所有万能险的回报率都是指扣除所有费用后账户价值的回报率。
二、扣除费用率
如果是通过保险代理人购买的万能险，那么扣除费用率的高低将是必须考虑的因素。在向保险公司缴纳了万能寿险保费后，保险公司会先扣除初始费用、保障费用和保单管理费用，剩下的才能进入投资帐户。
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