（一）健康保险核保主要考虑的风险因素。
1.被保险人的年龄：对于医疗费用保险和短期残疾收入保险，在55岁之前风险的增加是不明显的；长期护理险及长期收入保险风险的增加与死亡率的增加一样快。
2.性别：性别对健康保险承保有重要影响。通常除了老龄意外其它年龄的人，女性的伤残率高于男性；而性别与某些疾病的发病率密切相关。
3.健康状况：主要评估被保险人现有伤病及既往病史对将来赔付可能造成的影响。核保师对既往病史或意外伤害的重视程度，依具体情况而不同。
4.财务状况：主要通过财务状况的了解来判断被保险人的收入是否支持所申请保额，通常会以被保险人年收入的一定比例设定一个给付限额。财务状况的审核是防止投保人逆选择或道德风险的一个重要手段。
5.职业：职业风险将主要影响被保险人伤残的概率，对于被保险人所从事的职业通常进行一定的分类，确定不同的风险等级。
6.其它因素：如被保险人吸烟或酗酒的习惯及危险爱好与运动等因素，对被保险人的健康状况会带来一定的负面影响，也是需要评估的要素。另外，被保险人有无参加社会医疗保险也是直接影响费用报销型产品核保的重要考虑要素。
通过以上对健康保险核保所考虑的风险因素的分析，健康保险核保的主要特点可以归纳为：
（1）由于健康保险保障责任差异较大，针对不同健康保险，核保考虑的重点也是不同的。
（2）与寿险相比，健康保险核保难度较寿险会更大。健康保险核保主要考虑的是残疾率、发病率而非死亡率，需要综合考虑与健康保险发病率、残疾率密切相关的风险因素。再者，健康保险经验数据积累较少，也给核保工作增加了难度。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
