商业健康险远未保健康
向日葵保险网
[导读]：随着人们的保险意识增强，许多消费者都投保了商业健康险。那么，面对各大保险公司推出的种类繁多的产品，消费者该如何选择呢？
第二，支撑真正有保障的健康险发展的土壤还很薄弱。中国的医保方向是普适性，先保证广度，再考虑深度。这种广覆盖的原则下，商业保险可能生存的空间就是在医保无法覆盖的地方提供额外保障，以及提供体制内医疗服务所无法提供的差异化服务。在这种土壤下，商业化运作本身就是补充的形式，但目前缺乏推动消费者或企业购买的动力----税收上的优惠。比方说，中国其实有大量的中小企业主，他们游离在医保外或给自己缴纳医保的水平很低，不能保障他们和其家庭的医疗风险。但税收方面优惠的土壤还不具备，很难给这些人动力去购买补充保险。因此，缺乏良好的土壤给予购买者动力，保障型的健康险很难真正发展起来。
第三，中国的健康险的团险市场还很薄弱，缺乏推动力。一个成熟的健康险市场的团险比例大概可以占到40%以上。团险比个险容易控制风险以及防范逆选择，一个成熟的团险市场意味着需要成熟的渠道和专业的销售人员去销售产品。这种渠道相比电话、银保、个人代理人、网络等手段更为专业，可以销售更为复杂的产品（如全方位保障产品），而不是目前中国市场上出售的大部分简单局限的产品。正因为中国缺乏成熟保障产品的根基，而且对企业端购买保险作为福利的支持土壤也很弱，所以整体才没有出现成熟的销售渠道和销售模式，以至于整体健康险的大方向仍然往风险较高的个险在发展。
最后，健康险在目前的医疗大环境里只能重产品，后端的服务很难真正跟上发挥作用。这背后有两个原因。第一，中国的医院相对商业支付方处于绝对的优势，并不存在需要从商业保险带客流的问题。即便是公立医院的VIP部门也已经非常拥挤，从高端
医疗保险带量并不是他们首要的考虑。第二，中国公立体系内的医疗服务定价被严重低估，低服务费无法支撑医生的薪酬，因此整个体系转向从药品获利。这种定价长期已经在用户心中植根，用户愿意为药品付钱而不是服务，因此体制外以诊金为核心的服务模式还没有发展起来。缺乏这样体制外的医疗服务市场，也导致商业保险没有找到真正能有效帮助其控制费用的服务方，而体制内的机构和商业保险无论在信息还是服务上都是跟他们不能联通的，商业保险没有办法形成其影响力。
因此，短期内商业保险仍然不得不把核心放在产品设计上，在后端的服务上，在目前的大环境下是很难影响医生和医院的。这直接限制了商业健康险保障类产品的发展。
总结来看，中国的健康险仍然处于早期在产品设计和服务模式上不断试水的阶段，目前市场上能够为用户提供真正医疗风险和财务风险保障的产品还没有出现，整个土壤也并不利于真正有医疗保障理念、懂得保障产品和服务的专业提供商和销售方的发展。真正的有保障意义的商业健康险还远未开场。
