停售分红型健康险原因解密
向日葵保险网
[导读]：为有效规避因健康导致的经济风险，通过购买商业保险抵御重大疾病的方法被大众所接受，但目前市场上的健康险种类繁多，如何选择最佳的健康险，成为消费者面临的难题。
赔付风险猛如虎
问题真有这么严重吗？一位业内人士表示，与国外的健康险比较，国内的健康保险产品总体水平本已低下，如果再分红，确会对保险公司带来巨大风险，保险监管部门停售健康类分红险，应该主要是为控制保险公司的赔付支出风险。而另一家寿险公司的老总也认为，与养老险等险种相比，健康险一般都是短期险，经营难度本来就很大，若要再加上分红，风险更难控制。也有人认为，目前保险公司的投资渠道比较窄，短期投资要取得较好收益不太现实。根据国际经验，一般健康险产品都没有分红概念，应主要突出其保障功能。
保险专家潘履孚认为，长期健康险在我国开办的时间仅两三年，承保的人数还不是很多，积累的数据也不多。以有代表性的重大疾病保险为例，虽有一定的数据依据，但目前还没有编制出一个类似生命表那样的疾病发生率表，以反映各年龄被保险人患所承保的各种重大疾病的概率。这样，保险公司在每一会计年度末计算长期健康险利润时，评估每张保单未来给付责任的依据不是很充分，不能保证所提取的准备金足够承担未来的给付责任，计算出的利润不像寿险那样科学、公允。而且新的诊断技术的发明、新的诊断标准的采用，都可能使疾病发生率变化，加大保险公司未来的给付责任。所以说保险公司经营长期健康险的风险要比寿险的风险大。如果把长期健康险设计成分红产品，保险公司经营长期健康险有没有利润、利润的多少就与投保人的利益有关。由于虚增利润和隐瞒利润都会损害投保人的利益，就应当要求保险公司科学、公允地计算利润。为了保护被保险人的利益，保监会也要监督保险公司科学、公允地计算分红健康险的利润，既不能隐瞒利润少向投保人分红，也不能危及保险公司的偿付能力虚增利润向投保人分红。而要做到这一点，目前在技术上确有一定困难。所以，健康险目前不宜设计为分红产品。
国外没有分红健康险
或许是第一次，国内的行业将国外没有作为了中国与国际接轨的标准。对于国外保险市场没有分红健康保险，保监会给出了肯定的答案。然而，一份由麦肯锡公司出具的研究报告中称，在国外，政府监管部门要求商业健康保险公司必须将一定的盈利返还给保户。比如在德国，过去的监管规定要求健康保险公司必须将利润的80%返还给客户，去年返还率更上升到90%；在英国，五大商业健康保险中有两家是非盈利型企业，拥有超过40%的市场份额，非盈利型企业主导市场，决定了行业标准，同时限制了商业健康保险公司的盈利性；在美国，联邦政府及各州政府通过多项法案，限制管理式医疗保险公司的盈利能力。
