“互联网+产品创新”是目前乃至未来互联网保险市场发展的主流。所谓“创新”包括两个方面：一方面是顺应互联网保险市场发展趋势的传统产品的“升级”，诸如“退运险”、“航延险”等；另一方面是根据不同场景衍生出的创新型险种，诸如“雾霾险”、“高温险”、“碎屏险”、“忘穿秋裤险”等。只有想不到，没有做不到，那些令人脑洞大开的险种不禁让人感叹，国人真是越来越会玩了。记者仅以几款常见的、具有代表性的产品为例，分析互联网保险产品的创新之处，以窥其中奥妙。
退运险：迭代升级覆盖不同场景
数据显示，2015年“双十一”购物节，退运险淘宝网销售量3.08亿单，超过了2014年“双十一”的1.86亿单，增长量将近65%。退运险之所以畅销，可以说抓住了客户的“痛点”，不管对于买家，还是卖家，以及第三方电商平台，退运险都能满足他们各自的需求。
据了解，退运险在2014前基本都是亏损状态，其中包含保险欺诈等原因，保险公司对于这块市场基本是赔本做买卖。之后，保险公司经过大数据定价以及后台风险技术防控，该险种才开始逐渐创造利润。
技术创新是一方面，产品“升级”也是该产品近年来广受追捧的重要因素。以众安保险的退运险为例，该产品上线两年多以来，在定价方式及核保核赔等运营方式上都在不断探索。
在定价方式上，从过去的精算定价进步到大数据定价方式；在运营方式上，顺利上线了第三期自动复核模型系统，充分利用大数据将同人模型、风险评分及业务规则镶嵌进系统，全程基本不需人员干预，提升了业务上自动处理的效率及准确率。
相较于之前，在退运险理赔时，保险公司可能在定价上拿不准，在核保上相对简单，以致出现该险种“只赔不赚”的现象。
另外，升级后的退运险覆盖了不同电商平台退货场景。除了淘宝天猫平台的退运险以外，也在向不同电商平台进行延伸。去年6月，淘宝上线家装O2O平台极有家，专攻垂直市场。针对这个平台，众安保险牵头孵化了一套极有家卖家综合保障服务，专注于解决大件物品的退换货保障问题。该款产品也是基于原先淘宝天猫平台退运险的升级版。升级的极有家卖家综合保障，包括一年质保、假一赔三、破损包赔、运费险四个产品，涉及履约保证险、货运险、运费险等险种。
